70期
神國管家 Kingdom Stewardship

理心、理家、理財

▲清理,是為了清除人事物的羈絆,享受心靈富足,活出豐盛生命。

在高利率、高通膨、高房價(租金)的三高時代,你是否感到憂慮或壓力?如何解壓舒慮?

疫情改變了很多人的生活方式及思想,也讓不少人面臨經濟的挑戰。如何因應調整?如何有效管理手中的資產?如何在金錢上蒙受神的賜福,甚或能以財物祝福別人?如何維持收支平衡?層層糾結的環境和個人難題,該從何抽絲剝繭,進而突圍得勝?

美國聯邦勞工部公布的全美消費者物價指數(Core Price Index)顯示:整體通貨膨脹率,已在2022年7月年增率衝到8.5%,銀行利率2.3%;萬物齊漲的速度,已創下40年新高。錢的購買力縮減,生活費高漲,使全美家庭生活壓力增加。理財界向來奉為圭臬的「現金是王道」(Cash is king),已不是絶對理念了。

近年流行的「斷捨離」整理術,就是讓生活簡單化。斷―斷絕不需要的東西;捨―捨去重複或多餘的事物;離―脫離對物品的執著。

很多人以為「斷捨離」僅是整理居家「外在」物品。其實「斷捨離」重點在於「理心」―藉由捨棄無用之物,整理因習慣或屯貨而產生的消費行為,還原乾淨整潔的居所,達到心境上的轉變。在擺脫了對物品的不捨及執著之後,進而添加幸福、美感,讓心情舒暢愉悅。

根據過去金融理財工作經驗,並從得到財務自由的個人家庭中,得到上帝教我的理財優先順序:理心→理家→理債→理財。聖經中多有談到理心、理家、理財的斷捨離概念。

斷―斷絕錯誤心思及認知行為;捨―捨去非神旨意之事物;離―脫離撒但轄制。

理心

聖經中有2,350節經文談到錢財;耶穌講的比喻中,一半跟錢財有關。神喜歡用金錢教導關於品格與生命的功課。理財其實為了理心,理財之前要先理心。

「人的改變從心開始。心思改變,態度跟著改變;態度改變,習慣跟著改變;習慣改變,性格跟著改變;性格改變,人生方向跟著改變。」心理學家―亞伯林罕・馬斯洛在《激動與人格》一書中提到。

曾採訪經歷財務風暴的家庭,發現他們的轉折點就是「理心」;從開始的痛苦、害怕、恐懼、無力,轉向求神帶領。理心不僅是保持心裡潔淨,更要交出心門鑰匙,讓耶穌成為心的主人。憑著信心,由神引導一步步往前,最終到達目的。

神也賜資源裝備我們,好應付與錢財有關的問題。當善用神賜的才幹、時間和財富,按神心意作忠心、良善、有見識的好管家,使他人受益,神得榮耀。

理家

馬太福音12章裡的比喻說,汙鬼離身,又帶了更惡的鬼回到打掃乾淨的屋裡。這段經文提醒,理家,不是把自己的屋子整修乾淨就好,更重要的是求主作生命主人,著重與神溝通和建立關係。生命打理乾淨,充滿基督赦罪的恩典和喜悅。

而居家生活的「斷捨離」整理術,是為了擺脫舊觀念束縛,做更好、更簡單的事情。

例如清理家居雜物,只留下必需品;把不曾穿過,或雷同款式的衣服或捐或送;以電子書取代實體書,環保又不需囤積物品占空間。

將物質生活簡單化,可幫助維持心情愉悦,從知足中找回幸福感,把滿足感建立在心與靈的層面。

理財

斷捨離理念,如何應用在理財上?

斷:戒斷購物慾望

消費前問問自己:「想要」或「需要」?不要衝動消費。

出手買東西前先停一停,隔幾天再看;通常「想要」只是一刻之間,過了就發現不買也無妨。在物質豐富的時代,其實真正「需要」的東西可能不多,而很多時候購物慾源於對生活的不滿足。

斷:戒斷沒有必要的習慣性花費

拿鐵、珍奶、零食、皮包、訂閱會員等等所有因習慣出現的消費行為,產生的不經意的支出,都可視為「拿鐵因子」,或「珍奶因子」、「Amazon因子」……。

我自己很愛喝珍珠奶茶,因個人消費習慣,差點造成高血糖、血脂,花錢還影響健康。有些人因網路購物方便,不知不覺車庫囤積一堆。這些非理性消費行為,都是沉沒成本(Sunk Cost,指無法收回的成本)。有效節制可以省下不少開銷。例如每天少喝一杯拿鐵咖啡省$5美金,一年$1800,可以拿來定期定額投資。

我想強調施行斷捨離,生活減法。並不是不享受生活,沒有生活品質,也不是吝嗇,錙銖必較,放棄夢想、奉獻等等。

斷:斷絕出於貪心、恐懼的理財壞習慣

拒絕短期投機,代以長期投資。追高殺低的市場恐慌心態,會帶來焦慮不安,影響投資決定。因生活壓力投資高風險產品,想以小搏大快速致富,終究陷入困境。資訊太多元,缺少分辨能力時,容易被各種消息、風潮帶著走,出發點還是投機,而非投資。

理財壞習慣的癥結還是人心,按自己的想法,而沒有尋求聖靈帶領,讓主在每一個財務決定上掌權。

捨:捨棄沒有管理的理財商品

手上的股票、基金是否雜亂無章、套牢居多?是否設停損點?

需要定期審視個人總資產,如儲蓄、保險、股票、基金、投資物業,及 401K 等退休存款。捨棄看不懂、不熟悉的產業,專心在熟悉的理財商品,免得疏於管理,錯過好的投資機會或造成虧損。

信用卡也是如此。為圖開戶送好禮,結果信用卡數目與消費不斷增加。請點算個人信用卡數目,問自己:多餘的信用卡是否增添煩瑣與額外支出。捨棄多餘的信用卡,管理方便,並可適度避免衝動消費。

離:遠離債務及不合適的資配置

關於債務,箴言22章7節教導:「富戶管轄窮人;欠債的是債主的僕人。」在法律上必須先還債,我們也就不能隨意地支配收入。離債的方法無他,就是量入為出,免於負債;規劃還款,及早脫債。

按不同的人生階段檢視和重新調整資產負債表,作最恰當的資產配置。例如學生時代的儲蓄戶口,在進入工作收入穩定期之後,或許可將部分現金轉為適合個人目標的投資項目,增加被動收入。

定期觀察投資項目的表現,在適當時間評估是否需要調整,配合投資目標與風險承受能力,是理財很重要的一環。

箴言說「殷勤籌劃的足致豐裕」。其中殷勤籌劃在希伯來語的原意,是一個人用手掌捧着沙,一把一把地裝進大桶,漸漸地桶滿了,溢了出來。

要成為成功的投資者,需要花的比賺的少,然後長期持續儲蓄和投資。

從簡約中領受神的豐盛

理心、理家,再理財。先將自己的心轉向神,信靠祂,尋求屬天的眼光與智慧。當我們先求祂的國與義,改變人生的優先順序,相信上帝會供應生活所需。財富來自於勤勞工作,但勤勞工作不單為了累積財富,而是善用神賜的才幹,祝福更多人。累積財富可以讓我們樂活人生,且有更多餘力服事神、濟助人。

生活經過「斷捨離」的整理,會發現「簡單就是美」,不再從有形的物質中尋求安全、滿足,而從心與靈體會「不致缺乏」,和「一樣好處都不缺」。

即使在高利率、高通膨、高房價(租金)的三高時代,我們仍能有心靈的富足,活出蒙神賜福的豐盛生命。

▲「殷勤籌劃」的希伯來語原意,是用手掌捧沙,一把一把裝進大桶,漸漸地桶滿了,溢了出來。


徐安(Annie),MBA,大學財金講師,曾於國際金融機構從事客服、產品、行銷至業務主管,20多年財富管理實務及教學經驗。目前任波士頓天使基金合夥人及福音義工。