理心、理家、理財
▲清理，是為了清除人事物的羈絆，享受心靈富足，活出豐盛生命。
在高利率、高通膨、高房價（租金）的三高時代，你是否感到憂慮或壓力？如何解壓舒慮？
疫情改變了很多人的生活方式及思想，也讓不少人面臨經濟的挑戰。如何因應調整？如何有效管理手中的資產？如何在金錢上蒙受神的賜福，甚或能以財物祝福別人？如何維持收支平衡？層層糾結的環境和個人難題，該從何抽絲剝繭，進而突圍得勝？
美國聯邦勞工部公布的全美消費者物價指數（Core Price Index）顯示：整體通貨膨脹率，已在2022年7月年增率衝到8.5%，銀行利率2.3%；萬物齊漲的速度，已創下40年新高。錢的購買力縮減，生活費高漲，使全美家庭生活壓力增加。理財界向來奉為圭臬的「現金是王道」（Cash is king），已不是絶對理念了。
近年流行的「斷捨離」整理術，就是讓生活簡單化。斷―斷絕不需要的東西；捨―捨去重複或多餘的事物；離―脫離對物品的執著。
很多人以為「斷捨離」僅是整理居家「外在」物品。其實「斷捨離」重點在於「理心」―藉由捨棄無用之物，整理因習慣或屯貨而產生的消費行為，還原乾淨整潔的居所，達到心境上的轉變。在擺脫了對物品的不捨及執著之後，進而添加幸福、美感，讓心情舒暢愉悅。
根據過去金融理財工作經驗，並從得到財務自由的個人家庭中，得到上帝教我的理財優先順序：理心→理家→理債→理財。聖經中多有談到理心、理家、理財的斷捨離概念。
斷―斷絕錯誤心思及認知行為；捨―捨去非神旨意之事物；離―脫離撒但轄制。
理心
聖經中有2,350節經文談到錢財；耶穌講的比喻中，一半跟錢財有關。神喜歡用金錢教導關於品格與生命的功課。理財其實為了理心，理財之前要先理心。
「人的改變從心開始。心思改變，態度跟著改變；態度改變，習慣跟著改變；習慣改變，性格跟著改變；性格改變，人生方向跟著改變。」心理學家―亞伯林罕・馬斯洛在《激動與人格》一書中提到。
曾採訪經歷財務風暴的家庭，發現他們的轉折點就是「理心」；從開始的痛苦、害怕、恐懼、無力，轉向求神帶領。理心不僅是保持心裡潔淨，更要交出心門鑰匙，讓耶穌成為心的主人。憑著信心，由神引導一步步往前，最終到達目的。
神也賜資源裝備我們，好應付與錢財有關的問題。當善用神賜的才幹、時間和財富，按神心意作忠心、良善、有見識的好管家，使他人受益，神得榮耀。
理家
馬太福音12章裡的比喻說，汙鬼離身，又帶了更惡的鬼回到打掃乾淨的屋裡。這段經文提醒，理家，不是把自己的屋子整修乾淨就好，更重要的是求主作生命主人，著重與神溝通和建立關係。生命打理乾淨，充滿基督赦罪的恩典和喜悅。
而居家生活的「斷捨離」整理術，是為了擺脫舊觀念束縛，做更好、更簡單的事情。
例如清理家居雜物，只留下必需品；把不曾穿過，或雷同款式的衣服或捐或送；以電子書取代實體書，環保又不需囤積物品占空間。
將物質生活簡單化，可幫助維持心情愉悦，從知足中找回幸福感，把滿足感建立在心與靈的層面。
理財
斷捨離理念，如何應用在理財上？
斷：戒斷購物慾望
消費前問問自己：「想要」或「需要」？不要衝動消費。
出手買東西前先停一停，隔幾天再看；通常「想要」只是一刻之間，過了就發現不買也無妨。在物質豐富的時代，其實真正「需要」的東西可能不多，而很多時候購物慾源於對生活的不滿足。
斷：戒斷沒有必要的習慣性花費
拿鐵、珍奶、零食、皮包、訂閱會員等等所有因習慣出現的消費行為，產生的不經意的支出，都可視為「拿鐵因子」，或「珍奶因子」、「Amazon因子」……。
我自己很愛喝珍珠奶茶，因個人消費習慣，差點造成高血糖、血脂，花錢還影響健康。有些人因網路購物方便，不知不覺車庫囤積一堆。這些非理性消費行為，都是沉沒成本（Sunk Cost，指無法收回的成本）。有效節制可以省下不少開銷。例如每天少喝一杯拿鐵咖啡省$5美金，一年$1800，可以拿來定期定額投資。
我想強調施行斷捨離，生活減法。並不是不享受生活，沒有生活品質，也不是吝嗇，錙銖必較，放棄夢想、奉獻等等。
斷：斷絕出於貪心、恐懼的理財壞習慣
拒絕短期投機，代以長期投資。追高殺低的市場恐慌心態，會帶來焦慮不安，影響投資決定。因生活壓力投資高風險產品，想以小搏大快速致富，終究陷入困境。資訊太多元，缺少分辨能力時，容易被各種消息、風潮帶著走，出發點還是投機，而非投資。
理財壞習慣的癥結還是人心，按自己的想法，而沒有尋求聖靈帶領，讓主在每一個財務決定上掌權。
捨：捨棄沒有管理的理財商品
手上的股票、基金是否雜亂無章、套牢居多？是否設停損點？
需要定期審視個人總資產，如儲蓄、保險、股票、基金、投資物業，及 401K 等退休存款。捨棄看不懂、不熟悉的產業，專心在熟悉的理財商品，免得疏於管理，錯過好的投資機會或造成虧損。
信用卡也是如此。為圖開戶送好禮，結果信用卡數目與消費不斷增加。請點算個人信用卡數目，問自己：多餘的信用卡是否增添煩瑣與額外支出。捨棄多餘的信用卡，管理方便，並可適度避免衝動消費。
離：遠離債務及不合適的資產配置
關於債務，箴言22章7節教導：「富戶管轄窮人；欠債的是債主的僕人。」在法律上必須先還債，我們也就不能隨意地支配收入。離債的方法無他，就是量入為出，免於負債；規劃還款，及早脫債。
按不同的人生階段檢視和重新調整資產負債表，作最恰當的資產配置。例如學生時代的儲蓄戶口，在進入工作收入穩定期之後，或許可將部分現金轉為適合個人目標的投資項目，增加被動收入。
定期觀察投資項目的表現，在適當時間評估是否需要調整，配合投資目標與風險承受能力，是理財很重要的一環。
箴言說「殷勤籌劃的足致豐裕」。其中殷勤籌劃在希伯來語的原意，是一個人用手掌捧着沙，一把一把地裝進大桶，漸漸地桶滿了，溢了出來。
要成為成功的投資者，需要花的比賺的少，然後長期持續儲蓄和投資。
從簡約中領受神的豐盛
理心、理家，再理財。先將自己的心轉向神，信靠祂，尋求屬天的眼光與智慧。當我們先求祂的國與義，改變人生的優先順序，相信上帝會供應生活所需。財富來自於勤勞工作，但勤勞工作不單為了累積財富，而是善用神賜的才幹，祝福更多人。累積財富可以讓我們樂活人生，且有更多餘力服事神、濟助人。
生活經過「斷捨離」的整理，會發現「簡單就是美」，不再從有形的物質中尋求安全、滿足，而從心與靈體會「不致缺乏」，和「一樣好處都不缺」。
即使在高利率、高通膨、高房價（租金）的三高時代，我們仍能有心靈的富足，活出蒙神賜福的豐盛生命。
▲「殷勤籌劃」的希伯來語原意，是用手掌捧沙，一把一把裝進大桶，漸漸地桶滿了，溢了出來。
徐安（Annie），MBA，大學財金講師，曾於國際金融機構從事客服、產品、行銷至業務主管，20多年財富管理實務及教學經驗。目前任波士頓天使基金合夥人及福音義工。