No Money, No Honey?

【話題】1 夫妻如何面對財務挑戰

你是否曾因財務與妻子爭吵？長期捉襟見肘的經濟壓力，是否大大傷害了婚姻關係？

根據美國一項調查，金錢居夫妻吵架原因之首，也有統計數字顯示，離婚導火線中錢財佔50-80％。無論財務缺乏的起因為何，所帶來的壓力必會撼動婚姻關係。到底金錢如何影響婚姻？夫妻又該如何化財務挑戰為鞏固家庭關係的助力？中國自來有「貧賤夫妻百事哀」的想法，西方人也說“No money, no honey. ”，讓我們一起來思想這兩句俗語的真實性，並從基於聖經理念的理財方法來面對財務挑戰。

國際真愛家庭協會事工副會長胡慧玲牧師，常年教導、協助親子與夫妻關係，在在強調溝通對於婚姻的重要性。若是長期處於貧窮狀況，對家庭成員的自信心會有很大的打擊；若遇突如其來的缺乏，夫妻容易互相指責。無論造成貧窮的原因為何，夫妻都需要用心經營、護育婚姻關係，尋求坦誠的溝通。

資深經濟學家、冠冕財務事工（Crown Financial Ministries）美國華人外展事工主任，亦是本刊人才單元企編的溫英幹教授，致力教導聖經理財原則已久。他指出「貧賤夫妻百事哀」是現象也是迷思。沒有做好財務規劃，即使收入再高，也會入不敷出；平日已有收支預算，對前景有計畫，即令在財務吃緊時，也較容易度過。如箴言二章15節所說：「殷勤籌劃的，足致豐裕；行事急躁的，都必缺乏。」

他強調信徒的理財觀與實踐都要以作忠心良善的管家為出發點─我們所有的一切，或多或少，都是屬於神的，都是神所託付我們管理的。

如何面對貧窮

造成家庭貧窮的可能原因如下：

‧ 國家社會整體的落後與缺乏。
‧ 世代承襲的經濟、社會地位貧窮。
‧ 理財規劃不當導致負債累累。
‧ 金融風暴中遭逢突如其來的缺乏。

那麼夫妻該如何面對貧窮的景況？

華人傳統觀念的「男主外，女主內」，或許在目前社會中已不似過去堅持。當家庭經歷財務缺乏時，夫妻應尋求共識，同心承擔供應家用的責任。若執意固守原有的角色，只會突增壓力。胡慧玲鼓勵夫妻客觀考量現實情況，並坦然討論各樣可行方案。

若是丈夫失業，一時間也難再覓得合適的工作，妻子需要外出就業，此時她應更有智慧，尊重並讚許丈夫願意分擔照顧孩子和協助家務。因為男人向來以事業定位自己的價值和成就，如今留在家中當「奶爸」，在心理上會是極大挑戰，更需要來自妻子的肯定與鼓勵。

▲婚姻關係與財務都需要花心思經營，夫妻可參加營會，持續學習成長。（圖片提供：真愛家庭協會）

「開源」和「節流」向來是解決經濟缺乏的兩大柱石。增加收入固然很重要，也需要夫妻同心擬定支出預算，如溫英幹所說：「指揮錢往哪裡走。」

除了尋求穩定工作，也有必須向親人、教會、政府求援的時候。聖經亦教導在物質上幫補有需要的信徒。無論來源，這都是過度的方法。

財務自由指不靠工作及薪水，沒有負債，有足夠儲蓄來應付退休後的生活所需，並有更多資源（時間及金錢）來服事神。要真正達到財務自由，溫英幹推薦羅盤事工（Compass）所設計的金錢地圖（Money Map），從檢察個人與神的關係出發，建立人生目的後，可以遵循的理財七步驟，即金錢地圖的七個目的地：

‧ 先儲存應急基金1000美元及擬定支出計畫（預算）。
‧ 增加應急基金到一個月生活費用，並付清信用卡債（如果有的話）。
‧ 增加應急基金到三至六個月生活費用（如果收入固定，三個月；如果不固定，六個月）以及盡速還清消費型債務（汽車、家具、學生貸款等），房屋貸款可以等候。
‧ 為大件購買做儲蓄（房子、汽車；開始積存退休金及孩子教育基金）。
‧ 購買合適房子及開始將儲蓄轉為投資（有各種投資工具，包括股票及債券）。
‧ 付清房貸（之前可盡力預付房貸本金）、孩子教育基金到位。
‧ 最後達到財務自由，有更多時間及資源來服事神。

▲金錢地圖標示理財七步驟，循序漸進以達財務自由（冠冕財務事工提供）。

（圖片來源：http://www.compasseuropartners.eu/wp-content/uploads/2013/03/CompassMap.jpg）

上述每一步驟都包括慷慨奉獻，將家庭收入的一部分（建議十分之一以上）以感恩的心奉獻給神。

同心與良好的溝通

然而要能同心擬定並執行理財步驟並非易事。

▲帳單越積越多，財務壓力越來越大，夫妻關係是否會受傷害？

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「貧窮線」或許有客觀的界定，然而是否缺乏，有時是主觀的感受。胡慧玲指出，夫妻會帶著不同的價值觀和使用金錢的方式進入婚姻，若不先認識彼此的不同點，難以維持婚姻的和諧。她表示，只要夫妻中有一方「覺得」對方使用金錢的方式不當，離婚率便增加45％。例如有位太太每次買菜，丈夫都認為她亂花錢，只因為她沒有貨比三家，到這家店買減價的雞肉，再上那家市場買便宜的蔬菜。

胡慧玲建議夫妻要常找時間談話，分享彼此的價值觀和使用金錢的方式，並進一步了解背後的原因。有人每次上街都得滿載而歸才覺滿足，有人節省到近乎吝嗇。這些外在表象背後存在更深層的驅動力─可能是從原生家庭帶來的習慣，或者缺乏安全感，也許是為了好面子……。無論起因為何，在安全的溝通氛圍中，夫妻才能一起面對。

她提出溝通的四步驟。首先要分出一段時間，好比約會一般。再來是輪流說和聽。夫妻可以談自己對錢的看法，對家庭經濟狀況的感受等等。兩人都有發表的機會，一方說話時，另一方便專注聆聽，不著急批評改正。

第三步是找出共同的價值和目標，衡量到底什麼對這個家和人生最重要。胡慧玲鼓勵夫妻分享夢想，一起做夢，再設下近期、中期、長期目標。接下來第四步驟是訂出達到目標的方法和時間表，依據方法或時間表制定或更改預算，調整開銷的項目或數目等等。溝通結束時也不忘問問對方的感想，好為下次溝通鋪路。

胡慧玲提醒夫妻們，透明的溝通是為了更了解對方，共同謀求家庭的幸福。因為談到經濟壓力、價值觀、用錢的方式，會牽扯到自尊心和自信心，甚至所受的家庭教育和成長背景。夫妻要學習快快聽、慢慢說，不要拿配偶和別人比較，不要說諸如「為什麼你不能和某人一樣」的話。

聖經價值與理財觀

至於合乎聖經原則的價值觀和理財態度，溫英幹整理出以下建議：

以管家的心態管理錢財。
‧ 釐定人生目的，先求神的國與神的義。
‧ 將自己所有財物的擁有權交給神掌管，因為賺錢的能力為神所賜。
生活方式—知足常樂
‧ 夫妻同心，並教導孩子學會知足，靠神量給每人的財物過知足而有信心的生活。
‧ 學會避免貪戀或貪婪。
‧ 知足的表現──不要和別人比較。
‧ 不一定要過奢華的生活，甚至可以創意度假。
‧ 學習慷慨奉獻。即使在貧乏之中也可以奉獻，反而是蒙福的舉動。
‧ 學習依靠神，以禱告將支出的決定交給主。每一筆花費是內心屬靈情況的外在表現。
‧ 生活簡單，將更多時間服事主。

不要效法這世界。賺錢或積累錢財並非人生最重要的事。

學習理財，經營婚姻

基督徒家庭無論是長期處於貧困狀況，或短時間內經濟陷入窘局，甚至過著物質資源豐富的生活，都不應避諱談論理財，以為談錢就不屬靈。根據多年觀察與研究，溫英幹教授歸納出幾點常有的誤解：基督徒要維持貧窮，不應有物質的享受（禁慾主義）；基督徒已得救，可以好好享受神的恩典（享樂主義）；奉獻是為了得到神賜給更多的財富（成功神學）；基督徒既有神的恩典，不需努力工作，神自然會保守（鴕鳥心態）。

他強調聖經裡有2350節提到錢財或理財，耶穌所說的比喻一半以上提到錢財；聖經的金錢觀是平衡的，價值觀反映神學觀，如何理財也回應屬靈生命。其實神給人恩賜不同，託付亦有別；有多少資源，就過怎樣的生活。

聖經理財專家薄來瑞（Larry Burkett，1939-2003）曾經說過：我們處理財務的方式是內在屬靈狀況的外在指標。的確，我們如何處理錢財不僅影響我們與神的關係，也可看出屬靈生活的品質。越遵照聖經原則理財，與主的關係就更密切，從而使得婚姻更加穩固。信徒同時也可向神求脫離貧窮，在艱難環境中持續倚靠並經歷神的供應。神樂意見到以富足補缺乏，以有餘濟不足。當我們多有資源，就能為擴展神的國度多盡一分力。

溫英幹也提到，若因經濟壓力傷害夫妻關係，甚至導致離婚，通常單親家庭的經濟狀況會更困難。胡慧玲亦提醒夫妻謹守婚姻誓言中，「或遇順境或逆境，或處貧窮或富足」，無論何種環境都要同心度過。

她與溫英幹都推薦夫妻持續學習成長，參加維護婚姻和學習理財的課程，閱讀相關書籍，必要時尋求基督徒的婚姻輔導及理財顧問的幫助。

▲以聖經原則為出發點的理財教練，能幫助夫妻調整並計畫財務方向。http://www.barkanrealestate.com/wp-content/uploads/2013/10/bigstock-Couple-meeting-consultant-for-38717692.jpg

以信心面對財務挑戰

面對經濟壓力，不僅考驗夫妻關係，也鍛鍊信心。胡慧玲認為夫妻同心禱告的力量相當大，也是全家經歷神豐富供應的契機。她回想起曾有一段時間，因投資的生意岌岌可危，即使相信神會幫助他們度過難關，仍舊不能不憂心。

▲神是信實、豐富的，我們可在財務壓力中體驗祂的供應。

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彼時她恰好讀到《指標》（Guideposts）雜誌的一篇文章。一個貧困的家庭時常捉襟見肘，有一段時間每天、每餐只有馬鈴薯可吃。面對蒼白的薯泥，孩子們都看膩、吃厭了。一天父親大聲謝飯禱告，感謝神供應食物，也求神預備不同於馬鈴薯的餐點時，孩子們將信將疑。沒想到才禱告完，父親從沙發裡摸著幾個銅板，這麼一點錢能買什麼？父親靈光閃現，拿這幾分錢買了食用色素，下一餐的薯泥居然以鮮艷顏色呈現，讓孩子們在驚喜中吃個精光！再次聚集餐桌前謝飯禱告時，每個成員都誠心感恩，因為還有飯吃，全家也還在一起。

這個故事再次激勵胡慧玲，有時神以出乎意料的方式供應所需，一點創意也能驅散陰霾，不讓物質缺乏動搖親情。她更堅信缺乏中或者能從親友、政府得到援助，然而更重要的是求告神，向掌管宇宙萬有的主宰，也是我們牧人的神尋求幫助。

人生總有起伏，財富地位有得有失，其實風暴正可培養品格，也讓我們認真思考人生的意義。胡慧玲以同工閻牧師為例。他曾是商場常勝軍，事業一帆風順，家庭也極為美滿。不料金融風暴中，多年努力赴諸東流。此時全家同心調整生活方式，並重新思索人生目標。在困難中事業稍有起色，但夫妻已決定，並事先規劃提早退休，為得是將人生的金色年華奉獻給神，成為宣教士。

對閻家來說，無論「處卑賤或處豐富」，他們已找到活出喜樂人生的祕訣─全心信靠神。因為信靠祂的必不致羞愧。

溫英幹則以自己為例，在臺灣長大的他，父親雖是小學校長，但早期薪水微薄，難以照顧十口之家，從小到大全家飽嘗負債壓力。來美留學時成家，夫妻倆錙銖必較，每筆花費記得清清楚楚；經濟寬鬆後仍然維持節儉生活。近幾年學習聖經理財原則，才發現教導基督徒理財達到免於負債、慷慨奉獻及財務自由的重要性。如今兒女成人，都是全職事奉的宣教士與傳道人。他與妻子也在美國、亞洲、歐洲，繼續忠心傳講聖經理財原則，教導信徒把神放在生命的首位，以管家之心經營管理神所託付的錢財，好有更多的資源服事神。或許「貧賤夫妻百事哀」的說法其來有自，若應對不當，經濟壓力確實能拖垮婚姻。只有回到聖經原則來維護婚姻關係、實踐理財步驟，才不致成為“No money, no honey”的案例。祈願在各樣財務狀況中的夫妻，「知道怎樣處卑賤，怎樣處豐富」，因信靠神而經歷祂的信實與豐富。

資訊篇

婚姻與家庭關係
‧ 國際真愛家庭協會網站（wwww.familykeepers.org）可索取有關婚姻家庭的教材，並檢索查閱《真愛》雜誌內容。
‧ 《婚姻保鮮膜》手冊＋DVD，胡慧玲著，真愛出版。
‧ 《伴家人行過經濟風暴》小冊，閻凱毅等著，真愛出版。
‧ 臺灣真愛家庭協會每月舉辦兩次夫妻成長講座，聯絡電話：02-2595-9644，電郵：familykeepers.tw@gmail.com。
‧ 真愛夫妻營，8/30-9/1，美國加州，聯絡電話：909-595-6777。
‧ 神國夫妻營，7/10-7/13，美國賓州，詳細課程內容及報名手續，請看本期黑白正刊第8頁。

聖經理財原則
‧ 美國冠冕財務事工（www. crown.org），提供理財教練（money coach），幫助個人及家庭整頓及改造財務情況。
‧ 臺灣冠冕真道協會（ www.crown.org.tw），網站上可下載免費電子記帳簿。
‧ 羅盤事工（ www.compass1.org），原冠冕理財事工共同創辦人戴浩華（Howard Dayton)所創辦的事工，專注於聖經理財小組研習。
‧ 《金錢與婚姻—上帝的教導》（Money and Marriage God’s Way，Howard Dayton，Moody Publishers， 2009。書名暫譯，中譯本將由臺灣冠冕真道協會出版。）
‧ Your Money Map: A Proven 7-Step Guide to True Financial Freedom，Howard Dayton， Moody Publisher.， 2006。免費精簡本PDF檔，見http://www.compass1.org/wp-content/uploads/2012/03/Money-Map-description-6.27.12.pdf。
‧ 神國聖經理財營，7/10 – 7/13，美國賓州。講師包括溫英幹教授、資深理財師傅艾瑞克、張麗麗律師、江桂芝會計師，詳細課程內容及報名手續，請看本期黑白正刊第7頁。

受訪者1
胡慧玲牧師，活躍於南加州華人社區中，致力於推廣家庭、親子及婚姻關係健全的重要性。目前為國際真愛家庭協會事工部副會長，經常應邀到各地舉辦講座。

受訪者2
溫英幹教授，美國特許財金分析師（CFA），世界銀行退休資深經濟專家。現為東華大學榮譽教授，及冠冕財務事工美國華人外展事工主任，並擔任神國雜誌與使者雜誌編輯。

作者小檔案

林敏雯，投身文字事奉，專注寫作與編輯。