弱勢家庭也需要理財嗎？
【理財篇】
圖／潘華庭
前言
同事看了拙作〈被忽略的角落─臺灣偏鄉與部落〉之後，充滿愛心地跟我說：「華庭，我們家有好多便當盒可以送偏鄉孩子嗎？這樣他們就可以帶便當去學校，也可以省錢了！」我呆了半响，苦笑著回應說：「一個孩子有便當可以帶，表示身在健全的家庭裡。而我們幫助的孩子家庭都是失去正常功能的，他們經常連晚餐都沒得吃了，哪來的菜帶便當？如果帶了便當，打開便當後豈非反而讓同學發現自己的貧窮？」同事很不好意思地回答：「華庭，我懂了。我們總是習慣用自己的角度來想偏鄉、弱勢孩子的需要，卻不了解他們真實的生活狀況，所以很有可能我們想給的，卻不見得是這些孩子與家庭所需要的。」
可不是嗎？正如我經常分享的，許多善心人士募了許多漂亮的外套、書包、鞋子、文具用品……等這些也是需要，但許多偏鄉的孩子更加需要的是內衣、內褲與襪子。
▲1-4 作者在星光班教導理財的概念。
造成偏鄉貧窮的因素
偏鄉的貧窮與弱勢議題是複雜與多元性的，不是解決任何一個層面就可以消弭貧窮問題。在我多年來回奔波臺灣各地偏鄉、部落與弱勢家庭群體，發現有許多因素造成貧窮，其中我個人認為較關鍵者如下：
1. 缺乏在地工作機會，或低工資無法負擔家庭各項開銷。
2. 父母尋找工作而引出的隔代教養問題，甚至祖孫間語言隔閡（許多祖父母只會說原住民母語，孫子只會說國語或一點點母語）。
3. 父母親外出工作，孩子從小缺乏陪伴與照顧。
4. 缺乏正確健康、保健知識，甚至生病濫用成藥，造成許多醫療問題。又因位處偏鄉就醫不便，在地衛生單位負責區域寬廣，無法悉心照料，加重病情。
5. 家長教育程度普遍低落，無法提供孩子更寬廣的視野與建議，甚至不願意子女繼續升學讀書，希望子女盡快工作，幫助改善家庭經濟。
6. 父母親離婚、再婚、同居情形嚴重，造成孩子沒有正確婚姻與家庭觀。
7. 孩子從小缺乏父親母親的榜樣，未來面對婚姻也不知道如何經營婚姻與致富，甚至缺乏責任感。
8. 希望能快速翻身有錢，因此賭博、吸毒……等情形嚴重。
9. 缺乏使用金錢、財務管理、儲蓄、風險規劃……等正確觀念。
10. 個性單純、容易輕易相信人、經常因此造成金錢的損失與錯誤投資。
從財務規劃師的角度來看偏鄉問題
「殷勤籌劃的，足致豐裕；行事急躁的，都必缺乏。」（箴言21:5）
記得一次在為低收入戶、極低收入戶、邊緣戶與精障戶家庭，對即將進入職場的大四學生上「職場軟實力課程」時，赫然發現主辦單位安排的課程中，有一堂教導他們投資的課程，內容是教這些學生投資股票與基金。我問同學們上完投資課程的心得，幾乎所有同學都回答：「我們就是窮，所以要投資才可以有翻身的機會，存錢太慢了。」這讓我心驚膽顫！讓我憂心的是這些孩子在沒有任何儲蓄與風險概念的情況下，就先行投資股票與基金，在缺乏充分了解、未做足功課的情況下，就將金錢投入股票與基金市場，大多數的結果是幾乎沒有人獲利，常造成虧損，以致負債與信用卡債的情況比比皆是。
有個幫助弱勢、貧窮家庭協會的社工師特別來找我，義憤填膺地對我說：「華庭姊，為甚麼有一群人來跟這些低收入戶推銷很便宜、保障也非常低的意外險（只有意外死亡才理賠），然後再告訴他們有很好的儲蓄跟投資計畫。這些家庭雖窮，但還是想要存錢與投資，所以在不斷地遊說下，好多人買了儲蓄保險或進行投資，而且付了超過他們家庭預算的保費。結果在第二年、第三年就都因為繳不起，全部解約，造成很大的損失。」
這社工更氣憤憤地問我：「華庭姊，雖然我也不是很懂保險跟投資，但我很納悶，為甚麼業務員們都不替這些家庭規劃完整的意外險與醫療險？意外身故理賠的錢，杯水車薪，根本起不了作用。難道業務員不明白這些家庭擔心的通常不是死亡，而是死不了所造成的醫療費用？不正確的理財規劃，只有讓這些家庭更加貧窮，我們的補助怎麼給都不夠。」
當我受邀到各地為偏鄉、弱勢家庭上課時，真是發現不少家庭做了許多保險與投資理財規劃，但發生意外或生病時卻沒有獲得理賠。
大部分原因是這些家庭缺乏保險與投資的專業知識，同時輕易信任親朋好友的介紹，再加上許多保險並沒有量身訂做保險規劃的專業訓練，大多數是以儲蓄、投資為主。
另外，因國人喜歡儲蓄，擔心一旦作了醫療規劃，日後如果沒有用到，錢豈不就浪費了？如此，最重要的醫療與意外規劃卻疏忽了。另一情形是，以為都有規劃了，發生事情時才發現與認知不同，而造成更嚴重的貧窮。（請參考拙作，《神國》雜誌第50-55期人才單元。）
教會缺少合乎聖經的理財教導
「所求於管家的，是要他有忠心。」（哥林多前書4:2）
多數教會的牧者在關於金錢的教導，除了什一奉獻，最常呼籲的是─在教會裡不能談錢。所以弟兄姊妹不會公開討論金錢的使用、管理與分配。但不討論，並不表示大家都清楚明白如何依照聖經原則來使用金錢。聖經中超過2,350處經文提到如何管理金錢與財富，主耶穌多次談到與錢有關的話題。
在與許多教會牧者與弟兄姊妹交流有關金錢的服事或財產規劃的過程中，發現他們對金錢存有錯誤觀念，不僅在金錢上沒有成為神的好管家，許多弟兄姊妹及牧者、傳道人有債務與信用卡債等問題。
教會缺乏正確的聖經理財觀念與教導，弟兄姊妹只好用世界的方式來處理金錢，聽很多的理財、投資講座來做各種投資與財務規劃，是否合乎聖經原則與聖經的教導，也就不那麼在意了！
記得2014年中華福音神學院舉辦一場主題為「留甚麼給子孫」的基督教經濟論壇，邀請臺灣各教會牧者參加，筆者有幸在論壇中分享「合乎聖經原則的家庭規劃」的題目。論壇中除了分享聖經理財觀，也特別呼籲，教會是否有為牧者做醫療、退休金……等規劃？有些牧者一生忠心牧會，當面臨退休時，卻連住的地方都沒有。也有不少牧者與傳道人退休後的生活非常困窘，更不要說面臨生病或者需要長期安養與照顧了。
偏鄉牧者的財務需要規劃與關心
在服事偏鄉與資源不足的教會與牧者的過程中發現，當牧者生病或老邁後，他們的生活、經濟與醫療品質上的缺乏，令我憂心。協助忠心委身的牧者擁有健全的退休生活及醫療照顧，是每位神兒女應該重視的責任。
目前絕大多數的情況都是弟兄姊妹為牧者奉獻，來負擔他們退休後與生病時的醫療安養費用，這樣的愛心固然令人感動，卻是筆龐大的費用。若牧者或教會能提早進行正確的保險與財務規劃，就可以減輕許多教會弟兄姊妹的負擔，而將更多的奉獻在教會與神的國度事工。
臺灣從小到大學校課程中，沒有任何一堂課教導如何使用金錢與理財（即使是會計系教的也是管理公司帳務），在神學院裡也沒有關於聖經金錢觀與理財的課程。因此我們的金錢觀都是來自於原生家庭。這就是為甚麼會說：「有錢人會越有錢，沒錢的人越沒有錢。」
其實連在大都會裡，多數人缺乏正確的財務觀念，更不用提偏鄉與弱勢家庭了。在偏鄉與弱勢地區的教會牧者與傳道人，往往是當地居民與弟兄姊妹們尋求協助的對象，其中也包括金錢的使用。
令人唏噓的是，偏鄉與弱勢地區的牧者，除了付出愛、擺上時間陪伴之外，往往還要奉獻自己僅有的，在不足與缺乏的情形下選擇無條件給予。
牧者本身如果能擁有保險、理財、聖經金錢觀……等知識與專業協助，在金錢的使用上就能成為在地居民與弟兄姊妹的幫助，提供正確的建議，用聖經原則教導如何使用，管理與分配金錢。如此牧者不僅能幫助自己，也可以成為教會弟兄姊妹與他人的幫助，或許也能更豐沛地使用在教會的事工上，這是何其美好的事！願神賜福在服事偏鄉與部落弱勢家庭的牧者。
聖經中與理財有關的經文：（舉例）
‧ 富戶管轄窮人；欠債的是債主的僕人。（箴言22:7）
‧ 所求於管家的，是要他有忠心。（哥林多前書4:2）
‧ 不先商議，所謀無效；謀士眾多，所謀乃成。（箴言15:22）
‧ 無智謀，民就敗落：謀士多，人便安居。（箴言11:14）
‧ 不勞而得之財必然消耗：勤勞積蓄的必見加增。（箴言13:11）
‧ 殷勤籌劃的，足致豐裕：行事急躁的，都必缺乏。（箴言21:5）
‧ 智慧人家中積蓄寶物、膏油；愚昧人隨得來隨吞下。（箴言21:20）
‧ 但那些想要發財的人，都陷在迷惑，落在網羅和許多無知有害的私慾裡，叫人沉在敗壞和滅亡中。（提摩太前書6:9）
‧ 你要分給七人或分給八人，因為你不知道將來有甚麼災禍臨到地上。（傳道書11:2）
潘華庭，中華民國種籽公益慈善協會執行長、加百利國際財富管理顧問有限公司總經理，加百利聖經理財團隊創辦人，臺灣安泰保險經紀人公司執行長，擁有國際理財規劃師及心理諮詢師證照，並為中華波阿斯協會約書亞管理學院老師。熱愛生命，專心致力於國內外福音事工、偏鄉弱勢服事及脫貧計畫，並參與企業家成就國度企業與大使命、用生命影響生命之事工。