認識長期照護險
【個人理財系列】
論及長期看護險，多年前我就針對這個議題做過一系列的分享與呼籲，主題是：「全球人類的下一個海嘯─長期照顧」。
臺灣的「長期照顧保險」（以下簡稱長照險），於2015年7月應金管會要求，將原本名為「長期看護保險」（簡稱長看險）統一正名。保險局2018年4月19日表示，為尊重身心障礙者，行政院已通過保險法修正案，將保險法中「殘廢」用語全面改為「失能」。
立法院於2018年4月25日三讀《遺產及贈與稅法》修正案，為籌措長照財源，遺產稅及贈與稅由原單一稅率10％，調高為10％、15％及20％三階段累進稅率。財政部估計經過修法後，每年將可挹注長照63億臺幣。由此可見長期照顧議題與所需經費支出將嚴重衝擊臺灣。
針對長期照顧保險，大致被區分為長照險、特定傷病險（又名類長照險）與殘扶險（失能扶助險）三類。因此引發出以下一連串的問題：商品種類多，該如何挑選？我有需要嗎？如何理賠？理賠如何認定？要花多少錢規劃呢？有需要結合儲蓄功能嗎？……
每當被問及時，我總是先與客戶討論以下幾個問題：
透過保險規劃長期照顧保險真正用意是甚麼？
希望解決甚麼樣的問題？為甚麼需要規劃？
臺灣長期照顧險的三大類型
第一類型：長期照顧險
「長期照顧狀態」：係指被保險人經專科醫師診斷判定，符合下列之生理功能障礙或認知功能障礙 二項情形之一者。
一、生理功能障礙：係指被保險人經專科醫師依巴氏量表（Barthel Index）或依其它臨床專業評量 表診斷判定，其進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等六項日常生活自理能力（Activities of Daily Living, ADLs）持續存有三項（含）以上之障礙。前述六項日常生活自理能力（ADLs）存有障礙之定義如下：
1. 進食障礙：須別人協助才能取用食物或穿脫進食輔具。
2. 移位障礙：須別人協助才能由床移位至椅子或輪椅。
3. 如廁障礙：如廁過程中須別人協助才能保持平衡、整理衣物或使用衛生紙。
4. 沐浴障礙：須別人協助才能完成盆浴或淋浴。
5. 平地行動障礙：雖經別人扶持或使用輔具亦無法行動，且須別人協助才能操作輪椅或電動輪椅。
6. 更衣障礙：須別人完全協助才能完成穿脫衣褲鞋襪（含義肢、支架）。
二、認知功能障礙：係指被保險人經專科醫師診斷判定為持續失智狀態（係指按「國際疾病傷害 及死因分類標準」第九版（ICD-9-CM）編號第290號、第294號及第331號點零所稱病症，如保單所示附表一）並有分辨上的障礙，且依臨床失智量表（Clinical Dementia Rating Scale, CDR）評估達中度（含）以上（即2分以上）或簡易智能測驗（Mini Mental State Examination, MMSE）達中度（含）以上（即總分低於18分）者。前述所稱「分辨上的障礙」係指專科醫師在被保險人意識清醒的情況下，判定有下列三項分辨障礙中之二項（含）以上者：
1. 時間的分辨障礙：經常無法分辨季節、月份、早晚時間等。
2. 場所的分辨障礙：經常無法分辨自己的住居所或現在所在之場所。
3. 人物的分辨障礙：經常無法分辨日常親近的家人或平常在一起的人。
另有「免責期間」：係指被保險人經專科醫師診斷確定為「長期照顧狀態」之日起算，且持續符合「長期照顧狀態」達九十日之期間。（資料來自於保險公司長期照顧保險條款）
第二類型：特定傷病險（又名「類長照險」）
保險給付依照保單條款特定傷病項目數不同而異。最早推出的重大疾病險只保七大項重大疾病─心肌梗塞、癌症、腦中風、癱瘓、重大器官移植、冠狀動脈繞道手術、洗腎（慢性腎病變）。
之後保險公司推出的特定傷病險，則陸續加入近幾年民眾常見的特定重大疾病，像阿茲海默型失智症、帕金森氏症、紅斑性狼瘡、運動神經元疾病、重大燒燙傷等。項目越多，保費也相對提高。
在臺灣，當確實符合特定傷病條件成立時，理賠方式分為兩種：
1. 理賠保額全數，契約終止。
2. 先理賠一半保額，另一半保額待未來身故時理賠，契約終止。
所以嚴格算起來，這類型保險並不屬於長期照顧類型。
第三類型：殘扶險（失能扶助險）
臺灣目前殘扶險理賠無論是一至六級殘，或擴大保障範圍至11級殘，理賠項目大多是針對身體出現失能，依失能程度照約定比例或金額發給保險金，且須達一至六級殘才能領到定期給付的殘扶金（目前也有一至11級殘課定期給付殘扶金，同時保費也相對較高）。目前保險公司多依照所列殘廢（即失能，舊保單仍用「殘廢」一詞）等級表認定理賠比例，最新殘扶險新增至11級75項。
▲「人若不看顧親屬，就是背了真道，比不信的人還不好，不看顧自己家裡的人，更是如此。」（提摩太前書5:8）所以計劃好很重要。
規劃長照險的需要
了解長期照顧保險的類型後，讓我們一起思想；為甚麼我們需要規劃長期照顧保險？當家人發生長期照顧情況時，對家庭會造成甚麼樣的影響？
人一生中難免會經歷生、老、病、死、殘，在這幾個不同階段中，哪一個對家庭影響最大？到目前為止，大多數人認定是殘（失能）這種情形。為甚麼呢？近年來因意外、各種不同壓力、經濟與情緒問題，發生失能的年齡層有逐漸降低的趨勢。其次，工作負荷、經濟壓力、家人生病、失業等，往往造成身體與情緒的極大反應，尤其中壯年族群，因照顧父母、工作、家庭等，造成失能的情形增加。
當中壯年族群發生失能狀況時，最大最直接的衝擊就是經濟收入中斷，或家庭收入減少、醫療費用急速增加。此外，家中所有開銷仍要持續，如房租、房貸、日常生活、水電瓦斯、食衣住行費用等。家中若有就學的子女，還必須支付學費等，甚至需要父母親的資助，或動用父母的退休金。
當老年族群發生失能狀況時，除了以上情形外，往往會召開家庭會議，討論分配每月增加的開銷、安養、看護費用，甚至是否有子女願意離開職場在家照顧長輩。這些問題造成家庭失和的情形也很常見。
在這裡特別溫馨註明：每位子女收入、家庭負擔與經濟狀況都不盡相同，實在很難用平均分攤的方式來解決這不知道會延續多久的支出。
身為財務規劃師，我總是提醒朋友們：長期照顧可以說是一個無底洞，而且是人一生最後的尊嚴。
「人若不看顧親屬，就是背了真道，比不信的人還不好，不看顧自己家裡的人，更是如此。」（提摩太前書5:8）但照顧過程中，如果照顧不好，往往良心不安；照顧得好，臥床10年以上的案例比比皆是。因此面對收入中斷、支出不斷（甚至支出增加）的情況下，一個家庭該如何面對未來無止盡的挑戰與難關，是長期照顧險或失能險不容忽視、甚至必須正視與面對的問題。
規劃長期照顧險的提醒
第一、是否已規劃完整的終身醫療保險？可參閱筆者在《神國雜誌》的文章註，藉此請檢視自身目前保險規劃狀況。通常在確實開始請領長期照顧保險與失能扶助金前，會先有一連串醫療行為，因此先為自己規劃完整終身醫療保險是最重要的，其投保年齡、核保規則較長照險與失能險更嚴格。
第二、建議先規劃殘扶險（失能扶助險），先擴大失能保障範圍外，費用也較符合大眾的需要。
第三、保額建議以每月至少臺幣三萬元為基礎。若收入與責任較大者，建議增加保額以符合實際生活所需。在臺灣殘扶金分為月領或年領，可以依照自身需要與實際生活狀況作購買選擇。
第四、是否需要結合儲蓄的功能？建議不要。國人喜歡結合儲蓄，有存錢的感覺，覺得沒有吃虧、沒浪費錢；但相對也花了許多錢在儲蓄上，長期照顧保險的比重反而較少。更需要特別留意的是，若未來將儲蓄的錢領回，是否會影響長期照顧保險的理賠額度？這是值得深思與了解的問題。
第五、未來每年申請理賠金時，理賠認定是每年必須重新提供診斷證明書，還是生存證明即可？建議是規劃第一次理賠認定後，未來每年申請理賠金僅提供生存證明即可的保單。
在財務分配與使用上，願神賜下智慧，讓我們成為自己與眾人的祝福。
註：
第52期〈財務風險管理：醫療篇〉，第53期〈財務風險管理：醫療實務篇〉
潘華庭，加百利國際財富管理顧問有限公司總經理，加百利聖經理財團隊創辦人，臺灣安泰保險經紀人公司執行長，擁有國際理財規劃師及心理諮詢師證照，並為中華波阿斯協會約書亞管理學院老師。熱愛生命，專心致力於國內外福音事工、偏鄉弱勢服事及脫貧計畫，並參與企業家成就國度企業與大使命、用生命影響生命之事工。