财务自由与真自由

主耶稣在福音书里提醒我们，财宝在哪里，心也在哪里。圣经里有2,350处经文谈到金钱与财产，基督徒除了将当纳的十分之一奉献给神，更重要的是如何使用分配另外的十分之九，因为看待金钱的态度与使用的方法，展现出这人生命的品格与亮光。

谈到理财，其实应从神的话语和心意出发，清楚明白了神在我们生命中的旨意为何，也就是心之所在，就可学习让金钱的使用与分配，与神的旨意和生命意义一致。至高的神拥有天上地下所有的一切，如此尊贵荣耀的主，给予我们使命，托付我们管理资源。在此邀请读者思考、调整理财态度与做法，让财务真自由成为实现生命意义的途径。

世人对投资获利的想法

谈到理财，大家可能会先想到如何创造财富、如何投资或存款、怎样才能提早退休过自己想过的生活……等等。这些都是重要的题目。然而理财的目标到底是什么？

有人会答是致富，或是说以最小的付出，在最短的时间内赚钱。从当今最夯的财经标题，可窥一斑：「想财务自由，提早退休，要有多少存款才够？」；「打造被动式收入，不工作也能赚钱，睡觉也有源源不绝的现金流进来」 ；「时下最新方式，让你从年轻就开始赚钱」；「快速致富，快速晋升人生胜利组」……

您是否也心动了？

然而是否拥有财富就拥有幸福？钱财进来了，存得住吗？失去财富是否就失去生命意义？

全球新冠疫情爆发至今已逾两年，原以为很快就会结束，没想到不但没有减缓，甚至不断变种，一波未平一波又起。经济遭受严重冲击，旅游业几乎停摆，国际、国内的供需链受影响，通货膨胀……。这些负面压力使许多人陷入忧郁。

的确有不少人因疫情快速累积财富，更普遍的现象是许多地区及国家长期努力扶贫、脱贫的计画，因疫情被打回原点。台湾蒙上帝眷顾，在控制得宜下让国人得享其他国家所没有聚会与活动的自由，可也见到部分工薪族、餐饮业、旅游业受波及，且物价提升、房价飙涨，影响越来越大！

从2021年全世界选出代表字「疫苗」，及台湾年度代表字「宅」，不难感受人民普遍的心情：受困于疫情，仍不失盼望。大环境如此，我们个人的安全感又从何而来？

我认识一位退休姊妹，拥有几栋价格不菲的房产，和以千万计的现金，然而每天愁眉苦脸，担心要缴给政府的税金、孩子要如何分配才公平、怎么投资才能再赚更多钱留给子孙……。

财富，带给这位姊妹的已经不是祝福，却是更多的不安与担忧！若能先寻求神的旨意，清楚明白后，让财富分配、使用与神的旨意相符，提前分配奉献在神国度事工，岂非存财宝在天？不但不需要忧虑，这也才是真正合乎圣经原则的理财之道。

投资抑是投机？

过去，我们常听到的是M型社会，意思是在全球化趋势下，富人大赚全世界的热钱，财富快速攀升；另一方面，随着资源重新分配，失去竞争力的中产阶级则逐渐沦为中、下阶层，全球财富因此向左或向右靠拢。

经过这近几年的观察，其实台湾早已从M型走向L型社会，有钱人的财富直线上升、没钱人受到严重打击，看似没有翻身的可能。疫情后，台湾正式进入K型社会。有钱人更加有钱，财富累积像冲天炮般往上冲；没钱的人更往下滑，进入更深的贫穷。 1

2021年里，我在上百场线上理财相关讲座与课程中教导、分享，主题包括：安全财务规划、疫情下如何正确理财、后疫情时代理财观、跟犹太人学理财智慧等等。此外也从「宅经济」角度谈过加密货币（例如比特币），到元宇宙，及最近兴起的NFT（非同质化代币）等等。重点是希望传递神国的价值观。

台湾主计处公布2020年贫富差距达6.13倍，连续三年扩大，更创八年新高，显示贫富差距仍持续扩大！ 2

▲财宝在哪里，心也在哪里。什么才是合乎天国价值观的理财？

在变迁时代中，基督跟随者如何面对不确定的未来？有什么不变的真理，能教导如何保守我的钱、我的心？这已成了后疫情个人理财的重要课题。

时下投信投顾与理财专家常说的「存钱」、「存股」等，其实未必全然正确。其实最好的理财规划必须依照个人财务状况量身订做，且时时对准神的旨意做调整。在此郑重提醒读者，千万不可在负债情况下又举债投资，这绝对不是正确的理财方式。

曾听过这样的论点吗？ 「投资是投资，存钱是存钱，不可混为一谈，因为投资就有风险。」许多人受世俗理财观念影响，只想到投资获利，甚至采高风险的杠杆操作，想要快速致富。遗憾的是往往造成更大的亏损，陷入贫穷的网罗。

一位单亲姊妹独自扶养三位幼儿，每月收入扣除生活开销的余款，不是储蓄，而是完全放进投资。孩子住院急需用钱时，投资帐户亏损，陷入伸手向身边的人借钱的窘境。

要作财务好管家，智慧理财很重要的一环，是未雨绸缪。人的一生中必会遇到各式各样的景况，顺境时当为困境筹算。一位退休老弟兄拥有上亿台币的现金，急于近利，没有智慧投资。结果现金少一半，身上还背了3,000万元的债务。老弟兄随己意理财，甚至借贷投资，造成财务很大亏损。若能妥善管理，不就有丰富的资源用于神的国度？

基督徒真要思考：神所赐的财富和各样资源，要如何使用才是尊荣祂？若是致富的目的只在于自己生活享乐与财富累积，那就不是投资，而是投机了。

真正符合圣经教导的理财观念是：努力工作，赚取收入；订定清偿债务计画；存好紧急预备金；有足够的现金流；依照人生近程、远程目标，量身订做财务规划与分配；以多余的资金做自己可以承担得起的投资；投资神国事工，得到永恒回馈。

▲当个人基本生活所需满足了，多余的财富能投入上帝所喜悦的善工，祝福更多人。

财务自由与真自由

到底人为什么要有钱？一直赚钱、累积财富，却没有找到自己真正的价值，这样的人生有什么意义？神给人钱财和其他各种有形无形的资源，是要我们预备行各样善事，不单顾自己的事。大家都在谈的被动收入、躺着赚钱，以为这就是财务自由，这种思维其实不符合圣经教导。

其实工作可以成为使命，而非限制自由生活的枷锁；职场也是宣教禾场，而非压榨血汗的工厂。当我们认真做好手上的工，在职场上累积才能，且成为福音使者，服事人、荣耀神，工作就不仅是糊口的工具，也是实践生命意义的途径。

那么到底什么才是真正的财务自由？财务自由又有何目的？多数人可能以为，能无所顾忌地吃喝玩乐、满足物质享受、环游世界等等，便是财务自由。可是上帝要给我们更宽广的眼界；在祂眼中，财务自由是要让基督徒能看顾更多需要的人。当个人基本生活所需满足了，多余的财富能投入上帝所喜悦的善工，透过金钱使用与分配，成为自己与身旁人的祝福，那才是真正的财务自由，也就是真自由。

马太福音25章21节才干比喻里，主人对善用资源的仆人说：「好，你这又良善又忠心的仆人，你在不多的事上有忠心，我要把许多事派你管理；可以进来享受你主人的快乐。」

亲爱的朋友们，回顾这一生，到现在为止，每天过得快乐吗？是否管理好所赚得的钱财？金钱带来的是快乐与满足，还是更多的忧虑和重担？请真实并认真地问自己，为什么？

丰盛的天父乐意施予，我们是否也愿意爱祂所爱，让祂所赐的财富，成为按祂旨意活出生命意义的资源？

切望与您一起省思、学习，不单单是合乎圣经的理财方法，更是合乎天国价值的财富观念。天国理财的真理，能让人得到财务自由，因为从神而来的真理，才能教人得到真自由。

注：
1. 关于台湾经济趋势，请参考郭永兴所写【鸣人堂】〈出口飞天，内需趴地：下半年台湾「L型经济」的隐忧〉（https://opinion.udn.com/opinion/story/12705/5585022）。
2. 参考钜亨网报导（https://news.cnyes.com/news/id/4703582）。

潘华庭，台湾偏乡弱势关怀发展互助合作协会理事长，加百利国际财富管理顾问有限公司总经理，加百利圣经理财团队创办人，安泰保险经纪人股份有限公司执行长。拥有国际理财规划师及心理咨询师证照，并为中华波阿斯协会约书亚管理学院老师。热爱生命，专心致力于国内外福音事工、偏乡弱势服事及脱贫计画，并参与企业家成就国度企业与大使命，用生命影响生命之事工。