我需要多少钱才能退休？
各人退休之途風景不同。你是輕裝上路，或是行囊滿滿？
退休可能是許多人嚮往幸福人生的美好階段之一。然而要如何把憧憬化為現實？每個人的退休之途都是獨特的，或按著預期的計畫，或有意料之外的機遇，風景各有不同。你是輕裝上路，或是行囊滿滿？帶著甚麼心情，又有甚麼憧憬？
規劃退休，從問問題開始
提到退休，最常聽見的疑問是—我需要多少錢才能退休？其實這涉及退休前的財務規劃， 與退休後的生活型態，需要多方考量。要得到答案，需要追加以下問題：何 時退休？在哪裡退休？想要怎樣的生活？可預期的收入與開支？有甚麼開源節流的方法？ 根據美國員工福利研究所（Employee Benefit Research Institute, www.ebri.org） 2021年的一項調查，儘管已接近退休年齡， 年齡在55歲或以上的工作者中，只有60%的人曾為退休後的生活型態做開支及儲蓄預算（見下圖）。
根據勞工局資料，美國人退休年數平均約為20年。約有一半的美國人會提前為退休生活所需做計畫，而在有條件參與如401(k)退休儲蓄的員工中，超過四分之一的人選擇不參加。從這些調查數字可以看出，並非所有人都會提前規劃，為退休做準備。
任何的儲蓄及投資，「時間」是重要因素。或者事先預備，或者延後退休，讓時間的複利力量增加資產，供應退休後的生活所需。然而無論如何籌劃退休，「管家之心」是關鍵。誠實盤點手中資源，了解各種投資及儲蓄工具，做出實際可行的計畫並確切執行。期許你我無論何時退休，生活不致窘迫，仍有餘裕使用神所賜的錢財、體力、經驗、知識、才幹等，來祝福他人。
從事理財專業多年，聽到許多人渴望做到所謂的財務自由。準備是必要的，但人生猶如股市上下波動，即使能觀察趨勢，盡可能做明智的分辨，依舊難以預料任何突發狀況。所以在做任何計畫時，仍要相信神主掌一切；無論在人生的哪個階段，信心是與神同行的輪軸。
你想過怎樣的退休生活？
由於每個人對退休生活的要求不一，也可能隨著時間改變，在規劃退休生活時，建議先從以下幾點開始思考：
退休後會有哪些開支—這包括日常的食衣住行、保險、醫療、納稅等等必須性支出，還有外食、旅遊等非必須性開支，也需要預備應急資金。不要忘記隨著年齡增加，醫療、長照費用會比現在更多。退休理財仍要控制風險，如投資、通膨、長壽、稅務等等，都會影響支出。每人預算會有不同，因此在設定儲蓄目標前，最好先對支出進行分析。
退休後會有哪些收入—這包括退休金、儲蓄、投資所得、社會安全福利（簡稱社安）、國民年金等等。為了減低風險，退休後可能需要調整投資方式。然而一般風險與報酬率成正比，因此在這階段就不能高估投資的獲利。
專家估計，若是不想改變生活水平，每月需要準備退休前收入的70%至90%。對收入和支出做保守且務實的計算，評估夠不夠維持想要的生活型態，再思考如何開源、節流，或是延後退休，也可以考慮退休後做專案或兼職，一方面增加主、被動收入，一方面保持與專業、與社會的連結。
曾有人說儲蓄必須有100萬美元，才能達到退休的財務自由。我的看法是，所需的儲蓄金額會因「退休生活型態」而異。就拿退休後住哪裡來說，大城市的房地產稅、物價可能會比小城市高，然而大城市有更多參與文化、藝術活動的機會。小城市或許沒有那麼繁華，但社區鄰里間可能有更多來往和連結。又如有慢性病史？可能需要鄰近醫療中心。喜歡旅行？看看附近是否有通達的公路、大眾運輸系統，或是航班頻繁的機場。美國一些州沒有州所得稅，如佛羅里達、德克薩斯、內華達州等，也值得納入衡量。
（圖片來源：https://www.freepik.com/free-photo/family-bonding-casual-affection-relationship)
如何計算退休所需？
事先規劃，實際計算之後，很有可能需要調整目前的儲蓄方式，或改變對退休生活的期望。2021年一項調查發現，89%試圖了解自己財務未來的人，對財務安全比較有信心。以下是幾個方法來估算，供大家參考。
一、退休所需簡易演算3步驟
- 計算未來支出。各樣可能的花費明細列表，預估退休生活所需。
- 計算目前資產。合計儲蓄、投資、房屋價值（減去貸款後的淨值）等，便是今日的資產。從資產預估退休生活能產生多少現金流，盡量不要有任何債務。
- 計算未來收入。如退休金、社安福利，及其他退休後兌現的儲蓄及投資收益等。此數字與未來支出相比較，可以得出退休後需要多少錢才能「打平」的概念。
假設夫妻需要每月8,000美元退休開銷， 二人每月預期各得到$1,500的社安福利金， 其中一位每月還能有$1,000的養老金。這意味著在每月$8,000的收入需求中，$4,000 ($1,500×2人+ $1,000)來自穩定收入，剩餘的 $4,000需來自儲蓄和投資等等。
二、4% 規則 （註）
公式：年支出除以4%=月支出；月支出x300月這是經驗法則，限制每年從退休帳戶提取的金額不超過退休第一年帳戶總金額的4%，每年提取相同金額。目的是在正常壽命的預期下有足夠的現金流支付所需。然而在目前高通膨或投資報酬不佳的情況下，可能需要降低支出或是預備額外現金，作為緩衝，避免在市場低迷時提取更多資金。（請參考本刊75期文章〈為霞尚滿天〉，閱讀更詳細介紹。）
三、45%的收入替代率
金融服務公司富達（Fidelity）調查後建議，為了維持與退休前十年相似的生活方式，以退休前年收入的45%為替代目標應該足夠。
假設在65歲時年薪為十萬美元，按收入替代率45%計算，每年生活費用需要$45,000。以平均退休後生活20年來看，可能需要準備$90萬（4.5萬×20年）。
為了實現這一目標，富達建議基於年齡的儲蓄目標（見下圖）：
在25歲時開始儲蓄，並將年收入的15%（參數Ｘ=年收入×15%）儲蓄投資於適合年齡的股票及債券組合，應該能夠實現這些目標。一般來說，年輕時可積極投資於股票；越接近退休，需轉向風險較小的債券和現金，目的在增加投資組合的穩定性。
富達建議，到67歲時儲蓄十倍的Ｘ。
富達估計，除了社會安全福利之外，儲蓄需要足以取代退休前收入的至少45%。
從我自己的專業知識和多年的經驗，建議讀者在工作生涯中每年至少存入稅前收入（包括任何雇主配套）的15%，讓退休生活不致有過大的經濟壓力。這可能看起來很多，但包括不同帳戶的所有退休儲蓄，以及任何雇主繳款。就算無法每年都達到這個百分比，也不要有壓力。只要持續、有恆心，總有辦法迎頭趕上。不要因年輕，想著離退休尚早，目前還有許多花費和負擔，等以後收入更多、孩子長大、房貸付清……，再做準備。把退休儲蓄也列入預算，有紀律地預備，才是長遠之計。
每一段旅程都應該從確定目的地開始，退休亦然。知道退休的目標，才比較容易判斷是否走在正確的道路上，知道如何調整方向或步調，並持續監控。
了解社會福利資源
不同國家提供不同程度的社安福利，對於退休，這是必須列入考量之點。以美國而言，社安可能覆蓋退休受益人退休前收入的40%。然而由於收入和開始領取福利的年齡不同，社安所能取代的薪資金額也不同。請使用美國社安總署網站上的退休估算器來估算。
美國的平均退休年齡男性約為65歲，女性約為63，62歲可以開始領取社安福利。在62至70歲間，每推遲領取一次，每月福利就可增加8%。推遲領取還可以延長退休儲蓄增長的期限。
停止工作的年齡會影響社會福利金的收入；又會影響其他退休指南的數值—儲蓄率、儲蓄因素和可持續提款率。就算無法確定退休時可能需要多少收入，如果計畫提前退休，可能需要使用62歲的準則。否則70歲的準則可能更適合。
何時退休的決定也不需要只考慮是否能多領社安福利。畢竟人的體力、心力有限，即便少拿社安福利，在身心靈都還強健之時退休，把才幹、知識、經驗，用於職場之外，如家庭、教會、社區、宣教禾場，不也是作神百般恩賜的好管家？
及早開始，堅持有紀律
神掌管一切，也豐富供應我們日用所需。因此對退休生活，何不以良善、忠心、有見識的管家心態，以智慧和紀律及早綢繆？許多計算方式和理財知識，能幫助我們做好的決定。就算有許多不可知的變數，最重要的還是早早開始，制定可行的預算，堅持執行儲蓄計畫。
箴言30章25節形容螞蟻是無力之類，卻在夏天預備糧食。智慧書提醒我們：儲蓄是有遠見的良好習慣，是對自己及家庭負責。如果經濟許可，從小額開始，並嘗試增加每月儲蓄金額。越早開始，就有越多時間增值。對絕大部分的人而言，退休是遲早的事，最好把退休儲蓄放進預算中，有紀律地堅持下去。
退休生活的財務保障，需要殷勤籌劃。這不單指自己多學習儲蓄、投資的理財知識，也可以包括尋求財務顧問的專業協助。然而計畫是個理想，要付諸實踐，還需要好管家的另一個美德—從現在開始量入為出。錢財或許能帶來日常的舒適，但奢華的生活型態，可真是善用神所賜的豐盛？
我曾在文章中寫道：生活經過「斷捨離」的整理，會發現「簡單就是美」，不再從有形的物質中尋求安全、滿足，而從心與靈體會「不致缺乏」，和「一樣好處都不缺」。（參考本刊70期〈理心、理家、理財〉。 ）
需要為退休存多少錢？我無法給出一個確切數字，只能提供估算方式，並鼓勵讀者以管家之心籌劃、儲蓄、量入為出、知足常樂。我們所信的神，供應日用所需，賜夠用恩典；耶和華以勒—祂必預備；祂才是我們生活、生命的中心。
願我們先求祂的國和祂的義，以感恩的心領受神的供應，相信祂必要成就超過我們所求所想。
註：The Trinity Study 4% rule法則， 相關中文介紹可參考。
延⬩伸⬩閱⬩讀
- 美國勞動局的雇員福利保障局（Employee Benefit Security Administration，簡稱EBSA）發表一系列關於健康、退休等福利的文章，有繁、簡中文版。請上網站：https://www.dol.gov/agencies/ebsa/about-ebsa/our-activities/resource-center/publications。
- 美國國稅局（Internal Revenue Service, IRS）專文（中文）介紹越早開始為退休儲蓄，越能得到複利帶來的益處。請參考https://www.irs.gov/pub/irs-pdf/p4118zht.pdf。
徐安（Annie），MBA，大學財金講師，曾於國際金融機構從事客服、產品、行銷至業務主管，20多年財富管理實務及教學經驗。目前任波士頓天使基金合夥人及福音義工。
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