授人以鱼，不如授人以渔 — 浅谈父母对儿女的财务责任

一位客户来到事务所，满脸笑容掩盖不了坚韧和担忧。因工作压力和生活劳累，曾三次中风，却仍坚持继续工作。最大的担忧是，自己要有了什么意外，32岁的儿子无力管理财产。

丈夫去世时，独子才11岁。为了弥补父爱的缺失，母亲把全部的爱和精力放在儿子身上，尽力照顾。但是儿子大学没毕业，住在母亲为他购买的房产中。原本答应自己支付物业费和地税，履行了两个月就停止，母亲被迫继续支付。母亲付了购车头款，几个月后儿子无力付车贷，车也被拖走。他偷偷用母亲名义申请信用卡未还，还影响她的信用纪录。

儿子赚钱有限，但花钱豪爽：三个月内花掉五万美元。有过几个工作，但时间都不长，目前干脆躺平，靠母亲养着。他少有感恩，还因母亲英文能力有限，误解或什至轻视母亲。这个故事可是特例？遗憾的是，我身为老年法和信托律师，类似的情节看得多了。不禁感叹―父母一生辛苦累积的财富，却在子女手中变成了溺爱与依赖的温床。

父母到底有什么财务责任？

父母照顾、供应孩子，不该是天经地义的事？确切的财务责任为何？先谈谈法律和社会规范定义。

一、法律责任。许多国家明文要求父母在孩子未成年（通常为18岁）前，提供基本的生活需求和教育责任，如食物、住所、衣物、教育、医疗、管教。若父母分居或离婚，非监护人需支付子女扶养费；如果离婚夫妇对扶养费不能达成协议，则由法院判定，义务通常在18岁终止。

但如纽约的某些州，此类法律义务必须维持到子女满21岁。若成年子女属于发展障碍者，且符合特定条件（同住、主要依赖父母等），法院可延长父母的扶养义务最高至26岁。若子女在21岁前有结婚、参军、经济独立，或在17–21岁之间离家并拒绝合理的父母管教等情形，则被视为「已解放」（emancipated），父母的扶养义务可提前结束。

二、社会期望。虽然各国文化相异，至少华、美都期待父母投资子女的教育，并教导他们理财技能，帮助实现财务独立。父母的财务责任可能延伸至成年后，尤其在经济困难或重大生活转折时。如果孩子不够独立、依赖性强，可能会期待父母一直供养他们，甚至延伸至孙子女的供养。

除了法律责任和社会期望，不少父母出于爱或愧疚，愿意负担孩子的经济责任，尤其是在单亲家庭或失去配偶的情况下，更容易走向「过度补偿」的极端。过度金钱支持而不伴随责任教育，无助于孩子成长，反倒培养出依赖、懒惰、浪费。欠缺智慧的「好意」，可能拖累孩子一生。

我的客户中有儿女都结婚生子了还不出去工作，告诉父母：你们赚再多钱不都是要留给我吗？孙子是你们的，你们也有义务供养他们。这种由父母承担永久的财务道德责任，直接躺平的观念，扼杀他们的独立性，更容易让父母陷入无止尽的经济负担。

什么才是智慧的管教？

神的儿女不只要遵行属世律法，更要谨守神的托付。圣经中肯定父母应为子女提供生活保障，并为他们的未来做预备；强调父母成为家庭属灵领袖和管家的神圣角色，作全人关怀的榜样，关注灵性成长和品格塑造。

一、财务上的供养。提摩太前书5章8节直接将照顾家庭成员提升到信仰高度：「若有人不照顾亲属，尤其是自己家里的人，就是背弃信仰，还不如不信的人。」（和合本修订版）提醒信徒：忽略家庭责任是信仰上的亏欠。基督徒父母的关怀和看顾，不仅包括赚钱供应生活需要，还要用爱心和智慧，作儿女的情感支持与灵性引导。

哥林多后书12章提到：「儿女不该为父母积财，父母该为儿女积财。」说明父母应为儿女的生活与未来做出财务预备，这是属灵与道德上的责任。箴言 13章所说「善人给子孙遗留产业，罪人为义人积蓄资财」，也是鼓励父母为下一代留下包括物质与属灵的基业。

二、智慧的管教与引领。圣经强调父母的管教引领责任。箴言22章6节教导：「教养孩童，使他走当行的道，就是到老他也不偏离。」这里的「道」不单指知识学习和技能训练，更是指正确的价值观，以天国管家之心使用资源，以感恩的态度分享。这不仅是理财教育，也是属灵教育―金钱不是人生惟一的目标，财富应当服务于家庭、他人与神的荣耀。

箴言29章提到：「杖打和责备能加增智慧」；「管教你的儿子，⋯⋯必使你心里喜乐」。其中「杖打」象征必要的后果与纪律，「责备」是理性指出对错。父母要设立界线，也要解释原因，才能帮助孩子在生活与理财上增长智慧；一味放任只会带来痛苦与羞愧。

真爱不是纵容，而是及时管教，适时纠正，使孩子明白行为的后果。早期、稳定的引导能帮助孩子养成自律与负责任的品格，这包括正确运用金钱和各样资源。财务帮助只是辅助手段，真正的礼物是智慧、信仰和德行的传承。

以弗所书6章4节所说「你们作父亲的，不要惹儿女的气」，提醒父母在管教时避免过度严厉、情绪化或不公平对待，以免激起孩子的怨恨与反叛。又说「只要照着主的教训和警戒养育他们」，养育在原文中包括供养、滋养和照顾，强调父母要培育儿女的属灵生命；「教训和警戒」是指用神的话语教导对错，并设立合宜的纪律，引领孩子在信仰与品格上成长。

如何培养合乎真理的价值观？

圣经鼓励父母为家庭的未来和子孙预备。具体执行可以是传承规划（Preparation and Legacy）；在有能力的时候储备资源预备应对教育、疾病、养老等需要；透过遗嘱、信托等工具，确保财富以正确的方式传递给下一代。基于真理的价值观给了父母财务教育的蓝图；父母是孩子成长的财富管理者，也是价值观塑造者。

不管你我多有成就，财富来自神也属于神；财富并非绝对私有财产，而是神托付的资源。神儿女的责任是按祂的心意管理、使用和传递，而非盲目消费或浪费。这是以管家心态（Stewardship）管理、使用资源。神将不同恩赐和资源分派给人，期望我们忠心善用，积极履行本分，将来向主交帐。只有忠心管理、努力增值属灵和实际资源的人，才能与主人同享喜乐。不善用托付、消极懒惰者，将丧失原有的祝福与赏赐。

既然我们只是忠心管理，善用托付的财富，就当让孩子明白「贪财是万恶之根」。金钱是让生活更好、实现某些目的的工具，不是人生的最终目标，千万不要为了追逐有形财富而失了正直。

父母应在日常生活中传递天国管家信念：不仅把钱花在自己身上，也要慷慨施予，所谓「施比受更有福」；善用金钱，成为行公义、好怜悯的媒介。

此外还要教导孩子节制和知足；珍惜拥有，控制欲望，抗拒攀比和过度消费，学会在有限资源中知足感恩。也要鼓励孩子养成储蓄、计画消费的习惯，而不是赚多少花多少的「月光族」，成了箴言所说「随得来随吞下」的愚昧人。

如何授人以渔？

美国石油大亨约翰• 洛克斐勒（John Rockefeller, 1839-1937）累积的财富，让至今（2025）超过两百人的后裔，仍能享有逾一百亿美元的资产。老洛克斐勒严格要求孩子的支出，不因家境富裕就随意挥霍，强调可支配的金钱并不意味不加节制地使用。

据说第二代小洛克斐勒曾给孩子每周25美分零用钱，其中必须一部分奉献，一部分储蓄，剩下的部分自由支配。他强调每代人都要先努力赚得钱，再储蓄一部分，然后再分享一部分。若孩子想用更多的钱，必须自己劳动赚取，如帮家里工作或打零工。这教会孩子金钱不是垂手可得，而是需要付上努力的代价。

家族强调「对每一分钱负责」，孩子要学会记帐、对帐，明确交代每笔收支。孩子们更被教育要定期把10%作为慈善奉献。这是培养他们分享与关怀的品格，塑造财富需要服务他人且回馈社会的价值观。根据第四代的Alida Rockefeller Messinger回忆，她从五岁起被教育慈善的重要性：「最怕我们……将财富视为天经地义。」这就是所谓的「洛克斐勒规矩」（Rockefeller Rules）。^注

今天的洛氏家族仍将财富视为维持公益与承担责任的资源，用钱造福他人。这些符合圣经价值观，加上使用家族信托等工具，成为洛克斐勒家族财富稳健传承的关键，打破富不过三代的咒诅。

美国首富之一的巴菲特（Warren Buffett），也鼓励孩子从小兼职、创业，体验劳动的价值和金钱的来之不易。他拥有亿万财富，仍住在几十年前购入的房子，开普通车，不追求奢侈消费。巴菲特用自己简朴的生活方式告诉子孙：财富不是炫耀的资本，而是工具和机会，使用时要有智慧和长远眼光。他计画捐赠绝大部分资产，让孩子亲眼看到：财富的最高用途是造福他人，而非满足个人欲望。

华人家庭大多非常注重开发孩子智能，让他们学习各种才艺，提供能力范围内最好的物质保障，只有少数家庭注重孩子的财商教育。我的好朋友Sarah即是这少数的家长之一。

她要求两个儿子从小靠劳动赚钱，除了提供他们的基本生活所需，孩子的零用钱，甚至要买玩具，都得靠自己劳动所得。帮助妈妈洗碗一次一美元；倒垃圾五毛；跟爸爸一起除草赚两美元。到了高中，孩子开始在餐厅打工；拿到驾照后便当起外送司机。即使上了知名大学，当会计师的妈妈和当医生的爸爸也没有直接帮他们付学费，让孩子自己赚钱加贷款，完成学业。经过这么多年的历练，可以想像两个孩子都已成为在职场海洋中游刃有余的好渔夫。

洛克斐勒家族透过设置不可撤销信托，和设立负责私人财务管理顾问的家族办公室（Family Office），将财富分阶段、分代管理，防止一次性分配导致浪费，保障代际传承和资产安全。

洛氏家族也是投资教育与公益的典范，包括中国的医学、教育、环境、公益以及现代绿色发展等领域。早在1917年，洛克斐勒基金会出资兴建北京协和医学院及医院，而协和成为中国现代医学教育的奠基石，多年来培养大量医学菁英。

此外如清华大学、南京大学、燕京大学、武汉大学、浙江大学等高等学府，都是洛克斐勒家族慈善捐赠的受益者。这些捐赠大大推动了中国卫生、科学、社会和绿色发展，被广泛誉为现代中国医学与公益事业的奠基者与推动者之一。

用对工具，传承财富与价值观

信托只是有钱人的工具吗？事实上信托是一般家庭有效传承财富，进行「授人以渔」的最佳财富传承工具。越来越多父母透过信托将辛苦累积的财富传承给后代。

一对信托规划的夫妻客户郑重其事地告诉我：「我们不希望孩子在我们留给他们的财富上躺平。我们留给孩子的，不只是钱，更是一套做人的价值。」他们为子女各自设置信托，但立了明确的发放条件：必须上大学而且要完成学业；工作满五年等条件。定期向信托管理人汇报状况。

有远见的父母选择分阶段发放信托、设定鼓励条款、安排教育信托等方式，而非一次给付全部遗产。甚至也有资产并非特别雄厚的父母，设立慈善信托，让子女参与管理公益项目，以此传承信仰与责任感。

亚伯拉罕对以撒的信仰传承，摩西母亲对摩西早年的教育，保罗对提摩太的属灵教导，都是「看不见的财富」。身为信徒的父母，我们不该只关注留给孩子帐户里的数字，更要关注他们是否有正确的价值观。

圣经的金钱观，财富巨擘，和朋友Sarah的家庭教育理念高度契合―父母不仅要「给鱼」，更要「教捕鱼」；捕了的鱼可以喂养自己，也能与他人分享。财富是神托付的资源，最终目标是荣耀祂，造福人，而非纵容惰性或满足贪欲。透过管家心态、慷慨榜样、节制生活、持续教导，和智慧传承，父母可以帮助孩子建立正确的价值观和使用资源的态度，使他们在物质与属灵两方面都能独立、成熟，成为别人的祝福。

前言中那位母亲正决定设立一个受限制的信托，保障自己生前有意义地使用财富，百年后将财产交由第三方信托管理人管理。受益人是儿子，但提款必须用于教育、医疗、购屋首付等，且需提供相应文件与计画报告。为了鼓励32岁的儿子，特别设立了完成学业的奖励。她说：「我爱他，但不能一直为他兜底。我要为他，也为自己负责。」

父母的爱无私，却非无底线。真正有智慧的爱，是愿意让孩子学习责任，面对失败，体会生活的艰辛，从而得到并享受自己的成就。

圣经智慧与属世实践不谋而合：授人以鱼，不如授人以渔。愿父母不但成为孩子的钱包，更成为他们一生的导师与榜样。这，才是最深远的财务责任与祝福。

注：「洛克斐勒规矩」（Rockefeller Rules），请参考 https://www.concentus.com/the-rockefeller-rules/。

冉燕飞，美国纽约执业律师，艾利德律师事务所创始合伙人，《使者》前理事，并多年担任角声基督教布道团法律顾问。专注于信托与遗产规划、长者法及移民法，热心参与社区事工与公益事务，致力以圣经价值观帮助家庭建立智慧、健全的法律与财务保障。