弱势家庭也需要理财吗？
【理财篇】
图／潘华庭
前言
同事看了拙作〈被忽略的角落─台湾偏乡与部落〉之后，充满爱心地跟我说：「华庭，我们家有好多便当盒可以送偏乡孩子吗？这样他们就可以带便当去学校，也可以省钱了！」我呆了半响，苦笑着回应说：「一个孩子有便当可以带，表示身在健全的家庭里。而我们帮助的孩子家庭都是失去正常功能的，他们经常连晚餐都没得吃了，哪来的菜带便当？如果带了便当，打开便当后岂非反而让同学发现自己的贫穷？」同事很不好意思地回答：「华庭，我懂了。我们总是习惯用自己的角度来想偏乡、弱势孩子的需要，却不了解他们真实的生活状况，所以很有可能我们想给的，却不见得是这些孩子与家庭所需要的。」
可不是吗？正如我经常分享的，许多善心人士募了许多漂亮的外套、书包、鞋子、文具用品……等这些也是需要，但许多偏乡的孩子更加需要的是内衣、内裤与袜子。
▲1-4 作者在星光班教导理财的概念。
造成偏乡贫穷的因素
偏乡的贫穷与弱势议题是复杂与多元性的，不是解决任何一个层面就可以消弭贫穷问题。在我多年来回奔波台湾各地偏乡、部落与弱势家庭群体，发现有许多因素造成贫穷，其中我个人认为较关键者如下：
1. 缺乏在地工作机会，或低工资无法负担家庭各项开销。
2. 父母寻找工作而引出的隔代教养问题，甚至祖孙间语言隔阂（许多祖父母只会说原住民母语，孙子只会说国语或一点点母语）。
3. 父母亲外出工作，孩子从小缺乏陪伴与照顾。
4. 缺乏正确健康、保健知识，甚至生病滥用成药，造成许多医疗问题。又因位处偏乡就医不便，在地卫生单位负责区域宽广，无法悉心照料，加重病情。
5. 家长教育程度普遍低落，无法提供孩子更宽广的视野与建议，甚至不愿意子女继续升学读书，希望子女尽快工作，帮助改善家庭经济。
6. 父母亲离婚、再婚、同居情形严重，造成孩子没有正确婚姻与家庭观。
7. 孩子从小缺乏父亲母亲的榜样，未来面对婚姻也不知道如何经营婚姻与致富，甚至缺乏责任感。
8. 希望能快速翻身有钱，因此赌博、吸毒……等情形严重。
9. 缺乏使用金钱、财务管理、储蓄、风险规划……等正确观念。
10. 个性单纯、容易轻易相信人、经常因此造成金钱的损失与错误投资。
从财务规划师的角度来看偏乡问题
「殷勤筹划的，足致丰裕；行事急躁的，都必缺乏。」（箴言21:5）
记得一次在为低收入户、极低收入户、边缘户与精障户家庭，对即将进入职场的大四学生上「职场软实力课程」时，赫然发现主办单位安排的课程中，有一堂教导他们投资的课程，内容是教这些学生投资股票与基金。我问同学们上完投资课程的心得，几乎所有同学都回答：「我们就是穷，所以要投资才可以有翻身的机会，存钱太慢了。」这让我心惊胆颤！让我忧心的是这些孩子在没有任何储蓄与风险概念的情况下，就先行投资股票与基金，在缺乏充分了解、未做足功课的情况下，就将金钱投入股票与基金市场，大多数的结果是几乎没有人获利，常造成亏损，以致负债与信用卡债的情况比比皆是。
有个帮助弱势、贫穷家庭协会的社工师特别来找我，义愤填膺地对我说：「华庭姊，为什么有一群人来跟这些低收入户推销很便宜、保障也非常低的意外险（只有意外死亡才理赔），然后再告诉他们有很好的储蓄跟投资计画。这些家庭虽穷，但还是想要存钱与投资，所以在不断地游说下，好多人买了储蓄保险或进行投资，而且付了超过他们家庭预算的保费。结果在第二年、第三年就都因为缴不起，全部解约，造成很大的损失。」
这社工更气愤愤地问我：「华庭姊，虽然我也不是很懂保险跟投资，但我很纳闷，为什么业务员们都不替这些家庭规划完整的意外险与医疗险？意外身故理赔的钱，杯水车薪，根本起不了作用。难道业务员不明白这些家庭担心的通常不是死亡，而是死不了所造成的医疗费用？不正确的理财规划，只有让这些家庭更加贫穷，我们的补助怎么给都不够。」
当我受邀到各地为偏乡、弱势家庭上课时，真是发现不少家庭做了许多保险与投资理财规划，但发生意外或生病时却没有获得理赔。
大部分原因是这些家庭缺乏保险与投资的专业知识，同时轻易信任亲朋好友的介绍，再加上许多保险并没有量身订做保险规划的专业训练，大多数是以储蓄、投资为主。
另外，因国人喜欢储蓄，担心一旦作了医疗规划，日后如果没有用到，钱岂不就浪费了？如此，最重要的医疗与意外规划却疏忽了。另一情形是，以为都有规划了，发生事情时才发现与认知不同，而造成更严重的贫穷。 （请参考拙作，《神国》杂志第50-55期人才单元。）
教会缺少合乎圣经的理财教导
「所求于管家的，是要他有忠心。」（哥林多前书4:2）
多数教会的牧者在关于金钱的教导，除了什一奉献，最常呼吁的是─在教会里不能谈钱。所以弟兄姊妹不会公开讨论金钱的使用、管理与分配。但不讨论，并不表示大家都清楚明白如何依照圣经原则来使用金钱。圣经中超过2,350处经文提到如何管理金钱与财富，主耶稣多次谈到与钱有关的话题。
在与许多教会牧者与弟兄姊妹交流有关金钱的服事或财产规划的过程中，发现他们对金钱存有错误观念，不仅在金钱上没有成为神的好管家，许多弟兄姊妹及牧者、传道人有债务与信用卡债等问题。
教会缺乏正确的圣经理财观念与教导，弟兄姊妹只好用世界的方式来处理金钱，听很多的理财、投资讲座来做各种投资与财务规划，是否合乎圣经原则与圣经的教导，也就不那么在意了！
记得2014年中华福音神学院举办一场主题为「留什么给子孙」的基督教经济论坛，邀请台湾各教会牧者参加，笔者有幸在论坛中分享「合乎圣经原则的家庭规划」的题目。论坛中除了分享圣经理财观，也特别呼吁，教会是否有为牧者做医疗、退休金……等规划？有些牧者一生忠心牧会，当面临退休时，却连住的地方都没有。也有不少牧者与传道人退休后的生活非常困窘，更不要说面临生病或者需要长期安养与照顾了。
偏乡牧者的财务需要规划与关心
在服事偏乡与资源不足的教会与牧者的过程中发现，当牧者生病或老迈后，他们的生活、经济与医疗品质上的缺乏，令我忧心。协助忠心委身的牧者拥有健全的退休生活及医疗照顾，是每位神儿女应该重视的责任。
目前绝大多数的情况都是弟兄姊妹为牧者奉献，来负担他们退休后与生病时的医疗安养费用，这样的爱心固然令人感动，却是笔庞大的费用。若牧者或教会能提早进行正确的保险与财务规划，就可以减轻许多教会弟兄姊妹的负担，而将更多的奉献在教会与神的国度事工。
台湾从小到大学校课程中，没有任何一堂课教导如何使用金钱与理财（即使是会计系教的也是管理公司帐务），在神学院里也没有关于圣经金钱观与理财的课程。因此我们的金钱观都是来自于原生家庭。这就是为什么会说：「有钱人会越有钱，没钱的人越没有钱。」
其实连在大都会里，多数人缺乏正确的财务观念，更不用提偏乡与弱势家庭了。在偏乡与弱势地区的教会牧者与传道人，往往是当地居民与弟兄姊妹们寻求协助的对象，其中也包括金钱的使用。
令人唏嘘的是，偏乡与弱势地区的牧者，除了付出爱、摆上时间陪伴之外，往往还要奉献自己仅有的，在不足与缺乏的情形下选择无条件给予。
牧者本身如果能拥有保险、理财、圣经金钱观……等知识与专业协助，在金钱的使用上就能成为在地居民与弟兄姊妹的帮助，提供正确的建议，用圣经原则教导如何使用，管理与分配金钱。如此牧者不仅能帮助自己，也可以成为教会弟兄姊妹与他人的帮助，或许也能更丰沛地使用在教会的事工上，这是何其美好的事！愿神赐福在服事偏乡与部落弱势家庭的牧者。
圣经中与理财有关的经文：（举例）
‧ 富户管辖穷人；欠债的是债主的仆人。 （箴言22:7）
‧ 所求于管家的，是要他有忠心。 （哥林多前书4:2）
‧ 不先商议，所谋无效；谋士众多，所谋乃成。 （箴言15:22）
‧ 无智谋，民就败落：谋士多，人便安居。 （箴言11:14）
‧ 不劳而得之财必然消耗：勤劳积蓄的必见加增。 （箴言13:11）
‧ 殷勤筹划的，足致丰裕：行事急躁的，都必缺乏。 （箴言21:5）
‧ 智慧人家中积蓄宝物、膏油；愚昧人随得来随吞下。 （箴言21:20）
‧ 但那些想要发财的人，都陷在迷惑，落在网罗和许多无知有害的私欲里，叫人沉在败坏和灭亡中。 （提摩太前书6:9）
‧ 你要分给七人或分给八人，因为你不知道将来有什么灾祸临到地上。 （传道书11:2）
潘华庭，中华民国种籽公益慈善协会执行长、加百利国际财富管理顾问有限公司总经理，加百利圣经理财团队创办人，台湾安泰保险经纪人公司执行长，拥有国际理财规划师及心理咨询师证照，并为中华波阿斯协会约书亚管理学院老师。热爱生命，专心致力于国内外福音事工、偏乡弱势服事及脱贫计画，并参与企业家成就国度企业与大使命、用生命影响生命之事工。