财务风险管理：医疗篇
【个人理财系列】
神赐我们赚钱的能力，在财务分配与管理上是否有正确顺序可遵循呢？箴言二十八章22节警告说：「人有恶眼想要急速发财，却不知穷乏必临到他身。」因此做股票、基金与房地产等投资前，不要想急速发财，先做好风险管理财务规划非常重要。传道书十一章2节提到分散风险的重要性，「你要分给七人，或分给八人，因为你不知道将来有什么灾祸临到地上。」所以，与累积财富同样重要的是如何守住神所赐的财富，给家人好的生活、实现生命梦想，行神要我们行的各样善事。
所赚收入除了基本的十一奉献之外，其余该如何做安全财务规划？可采取以下几个步骤：
1、完整终身医疗保险规划；
2、短中长期财务目标规划；
3、终身长期看护规划；
4、可用到生命最后一天的退休金规划；
5、因执行业务风险所需要资产保全规划；
6、合法安全地将财富传给下一代的赠与规划；
7、预留税源的遗产税务规划。
8、国度财务奉献规划。
本期先从完整终身医疗规划来与大家做分享。 （本文所述以台湾医疗及保险制度为主。）
传道书三章第1节说：「凡事都有定期，天下万务都有定时。」神既然掌权，有祂的时间表，我们不知道将来会如何，但神赐给我们工作获财的能力，就要做好分配与管理。
在台湾，医疗保险商品琳琅满目，完整医疗部分应包括终身医疗、终身手术、终身防癌、医疗实支实付、意外险、意外住院日额、意外实支实付与豁免保费。有以上项目才能称为完整医疗规划。值得留意的是，医疗保险的规划跟身体是否健康与年龄息息相关，其实保费并不高，尤其比储蓄险规划费用低，但喜欢储蓄、觉得医疗险没有用到就浪费钱的传统观念，造成对这最基本却也最重要规划的忽视，进而在高龄多病时没有保险，届时想投保为时已晚，以至需要家人照顾与支出庞大医疗费用，影响生活、连累子女、无法奉献，甚至陷于需要教会弟兄姊妹募款帮助等窘境。
为何需要做医疗保险规划，尤其是终身医疗规划？原因有三：1）在能工作赚钱时，若生病或住院，医疗理赔可以弥补收入的不足。 2）退休后可用来负担医疗费用，而不需将退休金提领出来付医疗费；3）目前台湾许多医疗费用支出不在全民健保给付范围内，医疗保险可弥补全民健保给付的不足。
终身医疗保险
在台湾基本上是缴费十、十五或二十年，期间保费不会调涨，缴费期满之后不必再缴费。终身医疗保险指终身拥有在保额限度内的医疗保障，保障范围以住院日额给付为主，如果没有住院，也就不会有理赔。目前台湾，最高的投保年龄每家保险公司不同，大多以六十、六十五岁为投保年龄的上限。
既然有所谓的终身医疗，就有所谓的定期医疗。所谓定期，就是一定期间内，必须不断地缴交保费来使保单持续有效，保费还会随年纪增长而调高。台湾目前普遍可持续缴费至七十、七十五岁，保险公司就不再提供保障。我常形容定期医疗险就像跟房东租房子，房租会持续涨价外，即使缴了一辈子房租，最后，房子还是房东的。
台湾目前女性平均年龄八十二岁、男性七十八岁，年轻时若没有规划终身医疗保险，将会在年老最需要时，却没有医疗保障。尤其台湾过去保单规划大都以主约为终身寿险，主约缴费二十年，附加许多定期医疗保险附约，几乎所有客户朋友都以为在约二十年缴完之后，所有保障都是终身的。殊不知所有附约必需继续缴费才能够有效，期限到就完全没有医疗保障了，造成许多家庭极大的恐慌。若有规划终身医疗险，住院有病房日额给付，可以选择一人或两人病房，让自己与照顾的家人有较好的休养，否则只能挤在四人、六人甚至八人的健保病房内，失去好好静养的黄金时期。
终身手术保险
终身手术保险、定期手术保险情形与医疗保险大致相同，最主要差别在于：手术部分是否需要住院或是门诊手术也可以理赔？在目前医疗科技与技术不断进步的情形下，许多手术已经不需要住院，在门诊就可以处理完毕，因此请特别留意门诊手术费用是否理赔。另外，由于许多手术需要自费的比重越来越高，例如：安装心脏支架、心律调整器、人工关节等，若我们有规划终身手术保险，无论年纪多大，当手术医疗行为发生时，我们有较多选择更好医疗品质与康复的机会。
尤其目前台湾终身医疗与终身手术保险，大多附有所缴保费未使用加计利息领回机制外，还有无理赔增值金、老年增值金等机制，以对抗通货膨胀，是非常值得配置的保险规划。至于终身险与很多人所关心的长照险的关系，将留待下期解释。
终身防癌保险
癌症规划，区分为终身防癌与定期防癌。目前为止，大多终身防癌是以缴费二十年、终身有保障为主，但笔者却也发现不少终身癌险保单要求缴费终身，甚至缴到九十五岁，而且保费也会随着年龄调涨，这是值得特别留意检视的部分。
医疗实支实付保险
医疗实支实付，主要理赔内容与终身医疗相同，以住院为先决条件。住院日额、住院医疗费用给付、手术费用给付为原则，也就是所谓自费部分的补贴。目前大都是以定期医疗实支实付、实支实付与定额给付择其高给付。最高可投保至六十至八十岁，保费会随年龄增加调高，以保单实际所列内容为主。
意外险／意外住院日额／意外医疗实支实付保险
意外险又称为伤害险，大多数人都以为只要发生意外，无论意外住院或就医看诊就可以理赔。其实，意外险保障范围是以因意外造成死亡与残废才启动理赔，并没有包含意外住院与意外医疗行为。因此在规划意外保险时，务必在意外（伤害）保险下，附加意外（伤害）住院日额与意外（伤害）实支实付医疗给付。近几年来台湾出现许多意外储蓄规划商品，将意外与储蓄结合。这里提醒读者，留意是否真是自己的需求，否则建议意外归意外、储蓄归储蓄，千万别因为储蓄送意外险而多付许多保费，也没有得到较多的意外保障！
豁免保费
豁免保费，是大多数人最容易忽略的部分；豁免保费是为保险规划再买个保险。当要保人或被保险人发生条款所列的重大疾病、疾病或意外残废等级时，则启动不必继续缴交保费但整份保单持续有效的功能。也就是发生以上情形，保险公司帮忙协助缴交所有未到期保费的保险规划。如此就可避免因疾病或意外造成无法工作或收入减少时，仍必须继续缴交保费的窘境。
规划完整医疗险时，建议一并规划基本终身医疗、终身手术、终身防癌、医疗实支实付、意外险、意外住院、意外医疗实支实付、豁免保费，再依照每个人自己的责任与收入预算，增加以上各项定期规划的额度。请读者一定要打破「终身医疗、终身手术、终身防癌保险规划很贵」的迷思（目前，以三十岁男性为例，以上整套完整保费每年约为36,000台币），仅仅规划定期医疗保险，可能在未来因小失大。只要规划正确，费用不高，未来也不必挪用所存的退休金来负担老年的医疗费用，也避免造成子女生活、经济的压力，甚至情感的破坏。如果一直迟延未投保终身医疗险，年纪越高、保费也越高外，还会因为年龄过高、体况问题而增加拒保风险。保险从业人员规划完整终身医疗险，必须拥有更多的专业外，未来更需要对客户投入长期关怀与理赔服务；因此有些业务人员会为客户规划非常昂贵的终身医疗险，让客户以为终身医疗险很贵，转而规划储蓄险；来符合国人爱储蓄的心态外，也减少保险从业人员本身未来理赔服务的麻烦。为使读者再次了解财务规划的顺序，请参考附图。
诗篇九十篇10节说：「我们一生的年日是七十岁，或是强壮可到八十岁；但其中所矜夸的不过是劳苦愁烦，转眼成空，我们便如飞而去。 」一生年岁多少是在神手中，但神除赐下赚钱的能力给我们，更在诗篇九十篇12节劝勉我们：「求你指教我们怎样数算自己的日子，好叫我们得着智慧的心。」神指教我们，并赐下智慧的心来管理分配金钱的使用与合神心意的财务规划，当生病或年老时，早已将终身医疗风险转由保险公司负担。祝福所有的读者，在正确的医疗保险规划后，能有更多的财富可持续奉献在教会与神国事工，为神所用。
潘华庭，加百利国际财富管理顾问有限公司总经理，加百利圣经理财团队创办人，台湾安泰保险经纪人公司执行长，拥有国际理财规划师及心理咨询师证照，并为中华波阿斯协会约书亚管理学院老师。热爱生命，专心致力于国内外福音事工、偏乡弱势服事及脱贫计画，并参与企业家成就国度企业与大使命、用生命影响生命之事工。