浅谈疫情冲击下的财务管理

個性顯於花錢習慣

在生活中，我們會用甚麼字詞來形容一個人？除了高、矮、胖、瘦、漂亮、強壯等等來形容外表，我們也會說，這人很大方、小氣、吝嗇、節儉、精打細算、愛計較等等。原來，個人使用金錢的方式與態度也能成為個性的形容詞。

使用金錢的態度與方式，代表著個人對生命的價值觀、行事為人，與品格。更在不知不覺中，決定要不要與對方成為好朋友。

歷代志上29章11節說：「耶和華！尊大、能力、榮耀、強勝、威嚴都是祢的，凡天上地下的都是祢的，國度也是祢的，並且祢為至高，為萬有之首。」從經文中可以明白，所有一切都是神的。大多數教會教導奉獻收入的十分之一，卻鮮少提到另外的十分之九如何使用？然而，這十分之九不也屬於神？

疫情下的理財覺醒

從2020年新冠肺炎全球爆發至今，許多人的財務受到大幅影響，更多人收入減少，甚至失去工作、陷入財務危機。臺灣防疫控制相較其他國家嚴謹，全世界仍有許多國家疫情非常嚴重，經濟上造成嚴峻衝擊，個人與家庭財務狀況受到嚴重的損失及傷害！

疫情使得許多人意識到，過去使用金錢並沒有完全執行良好的管理。當災難臨到地上時，沒有依照真理教導積蓄寶物膏油，實際生活中缺乏足夠的存款，甚至沒有存款，如經上所說的隨得來隨吞下（參考箴言21:20）。在危機狀況中或環境改變時，毫無招架與應變的能力！因此，聖經理財原則是迫切的必修課。

因防疫隔離，讓我們回歸家庭，因此凸顯家庭、婚姻、親子關係與金錢使用習慣等等挑戰。神讓我們趁這段時間重新檢視生命、生活是否真是合乎祂的心意。

透過疫情，讓我們靜思：疫情對我和家人有哪方面的影響？要提醒我甚麼？要我調整甚麼？抑或要我學習甚麼？

報導中的警報

筆者最近常被問到：我現在收入減少，有一點錢，可以投資嗎？在家動動手指就能賺錢？要如何創造被動收入？現在投資甚麼最好？要投資多少？哪個獲利最高？是股票或是基金？還有關於全球瘋迷的加密貨幣如比特幣等的問題。

回答以上這些問題前，我們先來看看以下的報導。

2020年10月30日《今周刊》報導臺灣儲蓄水位拉警報！臺灣金融研訓院於2020年10月30日發布首份金融生活調查報告 ¹ ，調查顯示全臺竟有高達三成的民眾存款低於50,000元，其中完全沒有儲蓄者比例達16.6%。此份調查歷經逾半年的規劃及全國性電話訪查，訪查範圍涵蓋臺、澎、金、馬共22縣市，總計有22,061位受訪者。

2020年10月31日《遠見》網上雜誌報導 ² ：臺灣人很會儲蓄嗎？這迷思要被打破了！根據金融研訓院最新調查，臺灣民眾有近兩成一週內十萬元都籌不出來，47%的家庭入不敷出。但另外兩成七的民眾存款達75萬元以上，自認充足。這顯示儲蓄的兩極化—有錢人很愛存錢，窮人則根本存不住錢。在應對緊急財務風險方面，那些無法在一週內緊急籌到十萬元的民眾，連向親朋好友借錢都無法；另外15.5%連支應生活都有困難。金融研訓院院長黃崇哲表示，這些民眾在面臨突發狀況，例如突然失業、疾病、或意外等衝擊時，缺乏足夠的緩衝應對與恢復能力。

報導顯示，疫情造成許多家庭陷入更深的經濟困境與無助，甚至因為沒有存款，導致失去對未來生命與生活的盼望與信心。不僅如此，似是而非的論述隨處可見；銀行、投信、投顧等機構，在社群媒體上大量注入廣告，鼓勵民眾借錢投資，甚至打出「富人都是債台高築」、「會負債的人有富人思維」等與聖經教導完全背道而馳的觀念，鼓勵大眾借錢投資、用錢滾錢、拿別人的錢來賺錢、快速累積財富、創造被動收入⋯⋯！其中不乏弟兄姊妹因此失去僅有的存款，甚至負債。

理財始於平日

不是在危機中才要理財；理財的原則始於平日。以下是六點提醒：

1.  存錢真的很重要；
2.  身上有現金真的很重要；
3.  財務規劃的變現能力真的很重要；
4.  錢花出去了，不見得再賺得回來；
5.  如果還有負債，更不能去投資；
6.  增加收入很重要；平常就要做預備，提升自己就業與競爭能力。

▲理財始於平日，如同天晴時就把傘預備好。

如何為目前財務狀況做「健康檢查」？以下是六點鼓勵：

1.  我是否有養成記帳、存錢的好習慣；
2.  我們每個人都不同，必須依照自己家庭家族檢視財務狀況；
3.  若有負債，負債有多少；
4.  我是否看似樣樣都有，卻是樣樣負債；
5.  若收入原本就不夠用，務必檢視為甚麼不夠用，要如何增加收入；
6.  如果緊急預備金都不夠，千萬不能去投資。

只要願意，我們都可以學習聰明理財術。以下是六個步驟：

1.  奉獻─奉獻不是需要，不是想要，切記是必要；

2.  存錢─尤其是3-6個月的緊急預備金；
3.  省錢─有時候省錢就是賺錢；
4.  更加精打細算各項花費與開銷；
5.  若有負債，一定要有還債計畫，且盡快還清債務；
6.  檢視工作與收入。

請謹慎檢視每個花費與支出，是「需要」還是「想要」？從現在開始，還要多加一個「必要」；疫情期間，若非「必要」，盡量少花費。

疫情期間如何為神聰明理財，以下是五點建議：

1.  先把錢守好；
2.  不要心軟任意投資、尤其年長者，一定要清楚、明辨；
3.  千萬不要亂投資，尤其不要相信短期、高獲利的投資；
4.  真實面對現況，做好安全財務規劃；
5.  若有更多財富，請提早規劃奉獻在教會與神國度事工。

馬太福音25章裡主耶穌所說的才幹比喻中，主人如此稱讚、託付僕人：「你這又良善又忠心的僕人，你在不多的事上有忠心，我要把許多事派你管理，可以進來享受你主人的快樂。」真心祝福各位讀者為神成為忠心、良善，又有見識的管家。無論全球疫情如何演變，一生都能以合乎聖經原則的財務規劃，享受金錢與財富；透過金錢使用與奉獻，祝福自己、家人，與更多人，來榮耀上帝。

注：
1.  臺灣金融研訓院報導，請參閱https://web.tabf.org.tw/if/materialDetail?catId=3。
2.  《遠見》網上雜誌報導，請參閱https://www.gvm.com.tw/article/75489。

潘华庭，臺灣偏鄉弱勢關懷發展互助合作協會理事長，加百利國際財富管理顧問有限公司總經理，加百利聖經理財團隊創辦人，安泰保險經紀人股份有限公司執行長。擁有國際理財規劃師及心理諮詢師證照，並為中華波阿斯協會約書亞管理學院老師。熱愛生命、專心致力於國內外福音事工，偏鄉弱勢服事及脫貧計畫，並參與企業家成就國度企業與大使命，用生命影響生命之事工。