小额贷款，大大助力
國際HOPE機構 （HOPE International）專訪
需要幫助的地區，扶持、建造一個個的生命（下圖為贊比亞的「神真美
好」儲蓄小組）。
1990年代蘇聯瓦解後， 住在美國賓州蘭卡斯特（Lancaster, PA）的建築商羅傑夫（Jeff Rutt），和教會一起，帶著滿滿集裝箱的衣服、食物、醫療用品，來到蕭條的烏克蘭札波羅熱 （Zaporizhzhia, Ukraine）， 想要幫助生活於高通膨、高失業率中的人民。幾次之後，當地牧師嚴肅地告訴羅傑夫：「我們需要的並非施予，而是扶助。」
從美國運來的物資，的確紓解人民的匱乏，卻同時養成依賴性。更何況本地商家怎能和這些免費物品競爭？原意良善的濟助，反倒使得當地經濟更加衰退。
經過一番研究，羅傑夫嘗試另一種慈惠渠道：不再是施予免費的財物（handouts），而是向有需要的人提供商業資金，助他們一臂之力（hand up）；缺乏中的人得到的，不再僅是有形的財物濟助，而是尊嚴的對待，以及發揮才幹的機會。
從在烏克蘭的12筆小額貸款開始，國際HOPE機構（以下簡稱HOPE）於1997年成立。歷經逾廿載的發展，已廣及中南美、東歐、非洲、南亞；事工內容也延伸出信貸、儲蓄、經營、門徒的四支柱。
HOPE創始人羅傑夫「愛鄰舍」的信念是：與接受幫助的人同理；你想要怎樣接受幫助，就這樣幫助人。現任會長古保羅（Paul Greer）強調，人需要看見自己手中所有，包括夢想、社群關係，以及特長。HOPE只是成為他們的夥伴，從與接受幫助者同工的關係中，協力榮耀主。
國際HOPE機構已是小額貸款模型的典範，以門徒訓練、經營培訓、儲蓄小組、小額貸款四根支柱，尋求個人、社會、物質、靈命的整全成長。 這樣的方法是經商還是慈惠？如何維持、運作？帶來何種影響？以下是本刊在位於蘭卡斯特的HOPE總部，對小額貸款部門資深經理（Senior Director of Microfinance Programs）柯彌迦的專訪。
把資源用在對的地方
KRC：小額貸款行之多年，雖用意良好，仍遭錯用、濫用。HOPE採取甚麼方式，來確保借貸的客戶把錢用在原先設定的用途上？借貸不還會有甚麼後果？
柯： 事工的宗旨為榮耀神，小額貸款是宣揚福音的工具，幫助人經營生意，供應生活所需。在這樣的架構下建立夥伴關係，而非只是債權人、債務人的關係；目的不在於獲利，而願意持續投資在人的身上，這也是HOPE領受的呼召。
我們會向客戶提供所有資訊，保持透明度，為的是保護這些原本容易落入高利貸業者剝削的人。做法是除了借貸，還有儲蓄小組，讓客戶有個安全的地方存錢。透過這樣的小社群，讓參與者彼此問責，也在這樣的群體間培訓門徒。
然而現實中的確有欠債不還的情況。我們有義務盡最大努力，事先評估借貸人和他們的經營計畫，不會放款給無法償還的人。真有欠債不還的情況發生時，相信這也會是我們傳福音的機會，實踐以聖經原則待人。第一步是以尊重的態度提醒他們承諾的責任，接下來和他們一起制定可行的還款時間表，給予充分的機會。要是客戶依然不履行還款，很遺憾地，HOPE身為機構，也要負責地終止和他們的財務往來，不再放款給這樣的借貸人。我們仍繼續禱告，期待他們能勝過種種挑戰。
KRC：HOPE本身是非營利機構，如何使用貸款的利息所得？
柯：HOPE致力於自給自足、永續經營，不單依靠奉獻。我們設立一些機制，目的是為有需要的人持久提供資源，不受奉獻數字波動的影響。
貸款的利息收入用於支付機構的人事經費，確保事工運轉、發展，也成為貸款的基金，留在當地協助經濟發展。若還有餘裕，便尋找下一個需要HOPE服務的地區，繼續助與有需要的人一臂之力。
我們願意看到的，是回收營利再投資的力量，為當地帶來持久的影響，而不是把利潤帶回美國總部。
看見真正的需要
KRC：HOPE事工如何決定在何處設立據點？
柯：我們首先從能得到金融服務的比例，或是有銀行戶頭的比例，找較少得到幫助的地區。我們也看能否在社區裡活出福音，在較少聽到福音之處發光。
另一重要考量，是當地教會是否強健，因為事工的儲蓄小組要透過教會運作。我們也是透過和教會的夥伴關係，找到有宣教心志的同工，認同企業經營對本地發展的價值，協助事工在本地的發展。
自創立以來，HOPE已經裝備了超過13,000家教會；機構是以培訓和同行，裝備當地教會。一位同工曾說，我們的角色是要讓基督的新婦看來更美麗。那麼要如何從小額貸款、儲蓄來裝備教會，使之成長？
設立據點之前，我們會先與宗派領袖對談。以盧安達為例，HOPE在當地的開展，始於聖公會的邀請，協助他們實現以儲蓄為事工模型的夢想。與當地教會的協力，是HOPE能持續發展的關鍵。
我們確保和教會是平等的夥伴關係，為了國度和福音，互為同工，彼此激勵。當然也曾遇過教會「伸手」，要我們為這個那個「奉獻」。HOPE闡明且立下界線—事工是為了幫助人做生意，教導儲蓄。我們和教會也簽署正式協議，讓雙方都清楚各自的責任。
KRC：經營生意本就不容易，何況HOPE事工所服事的地區，很多原本經濟環境就具挑戰。HOPE在這方面對借貸客戶提供了甚麼樣的幫助？
柯：是的，在開發中國家，要有穩定的水、電、交通這些基本設施，都已是挑戰。我們做的，是甚至在貸款前，便為創業者提供以聖經真理為原則的經營培訓，讓他們認識HOPE這個機構，認識貸款的意義，及甚麼才是好好做生意。這些只是原則，而非針對性的指導；我們不會告訴客戶賣甚麼產品，在哪裡開店。當這些企業家對經營的生意有自己的想法，能讓他們有主人意識。
培訓教材的主題包括：甚麼是好的顧客服務；如何讓你的產品在當地市場脫穎而出；怎樣把生意和生活的支出分開來。HOPE也看到同儕相互影響的價值和果效。我們會聚集一些在各自領域有傑出發展的客戶，由他們分享：如何善待員工，如何處理稅務，如何讓經營生意成為神國度的服事。
HOPE在大城小鄉都有據點，相信小生意能創造就業機會。我們鼓勵客戶，看看社區裡哪種生意興旺。客戶間也相互幫助，有人做海產批發，有人做零售。當彼此建立關係，經營上就能合作，相得益彰。
人是最大的資源
KRC：事工發展至今已逾廿載，有甚麼學習？目前遇到何種挑戰？
柯：挑戰很多，然而從客戶身上看到的堅韌、創意，以及對社區的慷慨，給我們很大的激勵。HOPE這個機構能走到今天，是因為找對了同工；無論是在蘭卡斯特總部的管理階層，或是在偏鄉與客戶實際接觸的信貸員，最重要的是分享HOPE的異象和使命，對資源較貧乏的人懷有服事熱情。
此外身為全球性機構，風險和品質管理也一樣重要，我們要確保不因為了擴展，忽略以基督為中心的核心使命。
過去幾年，因為疫情的封城、封市，造成許多客戶的營利損失。我們以彈性、創意的方式陪伴、支持他們。
目前的高通膨影響日常開銷，我們也透過提高信貸額度，讓客戶有能力購買材料、設備，或是協助找到不同的供應商，讓產品價格更具競爭力。
而武力衝突、政治不穩定，也帶來很大的挑戰。俄烏戰爭爆發後，我們看到烏克蘭人民的耐力和毅力，我們繼續放款，好讓商業活動得以繼續。海地則是另一個飽經動盪的國家。HOPE的儲蓄小組透過與當地教會合作，協助人民。
KRC：請分享幾個印象深刻的故事。
柯：在盧旺達的多娜提（Nyiraminani Donathe），2011年第一次從HOPE取得15萬盧旺達幣（約150美元）的貸款，在街頭開了個小雜貨店，賣鹽、米、豆子。現在她除了做米、油、糖等日用品的批發，還經營一家餐館，也擁有六棟出租房。這些生意不僅足夠維持自己家人生計，還雇用了七名員工。疫情期間，她為社區提供交通工具、食物，作為反饋。
在菲律賓的喬妃（Jovelee Maala），來到HOPE的事工夥伴社區轉化中心（Center for Community Transformation, CCT），在這裡遇見主。此後她從每週1.81美元開始學習儲蓄，並拿到第一筆72美元的貸款，擴張販賣廢棄物的生意，且在多處開設分店。
喬妃貨品來源的廢棄物處理中心因土石流關閉，使得她必須關掉一家店。疫情期間，所有的生意停擺。因著從CCT學到的經營知識，她尋找新機會，開始奶茶生意。如今她不僅能無負擔地送孩子上學，照顧親人，還為上百人提供就業機會，並協助教會建堂和外展。
她說，HOPE和CCT帶來財務上的成功，然而她生命的至寶是耶穌基督。在烏克蘭的安天（Artem）利用貸款開了家餐館。俄烏戰爭後，他有心服事流離失所的人。目前他的24名員工中，約有一半是因戰亂必須離開家園的人。
這幾位原本只是小商人，卻願意回饋社區，服事國度，給我很大的啟發。
KRC：基督徒和教會要如何投資在類似HOPE的慈惠機構？
柯：HOPE設計了一些課程，幫助個別基督徒或教會認識並體驗借貸客戶的處境（請參考網頁 https://www.hopeinternational.org/take-action）。若神感動，除了金錢奉獻，還能以才幹服務社區。
小額貸款以獨特方式，傳遞管家理念，結合使萬民成為主門徒的大使命，以及愛上帝、愛鄰舍的大誡命。HOPE做的是慈惠也是宣教，在放款時也傳講真理。我們相信能有效對人傳遞的福音使者，很多時候就是當地人；他們的生命改變，便是最好的見證。盼望讀者考慮參與，擴展奉獻的影響力。
從國際HOPE機構發展的過程和客戶的故事，得以見證：「人」是最大的資源。當人使用神所給的恩賜、創意，就能為人、為社群、為國度，發揮影響力。
更多認識並實際參與，請上網站 https://www.hopeinternational.org/。
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