小额贷款，大大助力
国际HOPE机构（HOPE International）专访1990年代苏联瓦解后， …
需要幫助的地區，扶持、建造一個個的生命（下圖為贊比亞的「神真美
好」儲蓄小組）。
1990年代苏联瓦解后， 住在美国宾州兰卡斯特（Lancaster, PA）的建筑商罗杰夫（Jeff Rutt），和教会一起，带着满满集装箱的衣服、食物、医疗用品，来到萧条的乌克兰札波罗热（Zaporizhzhia, Ukraine）， 想要帮助生活于高通膨、高失业率中的人民。几次之后，当地牧师严肃地告诉罗杰夫：「我们需要的并非施予，而是扶助。」
从美国运来的物资，的确纾解人民的匮乏，却同时养成依赖性。更何况本地商家怎能和这些免费物品竞争？原意良善的济助，反倒使得当地经济更加衰退。
经过一番研究，罗杰夫尝试另一种慈惠渠道：不再是施予免费的财物（handouts），而是向有需要的人提供商业资金，助他们一臂之力（hand up）；缺乏中的人得到的，不再仅是有形的财物济助，而是尊严的对待，以及发挥才干的机会。
从在乌克兰的12笔小额贷款开始，国际HOPE机构（以下简称HOPE）于1997年成立。历经逾廿载的发展，已广及中南美、东欧、非洲、南亚；事工内容也延伸出信贷、储蓄、经营、门徒的四支柱。
HOPE创始人罗杰夫「爱邻舍」的信念是：与接受帮助的人同理；你想要怎样接受帮助，就这样帮助人。现任会长古保罗（Paul Greer）强调，人需要看见自己手中所有，包括梦想、社群关系，以及特长。 HOPE只是成为他们的伙伴，从与接受帮助者同工的关系中，协力荣耀主。
国际HOPE机构已是小额贷款模型的典范，以门徒训练、经营培训、储蓄小组、小额贷款四根支柱，寻求个人、社会、物质、灵命的整全成长。 这样的方法是经商还是慈惠？如何维持、运作？带来何种影响？以下是本刊在位于兰卡斯特的HOPE总部，对小额贷款部门资深经理（Senior Director of Microfinance Programs）柯弥迦的专访。
把资源用在对的地方
KRC：小额贷款行之多年，虽用意良好，仍遭错用、滥用。 HOPE采取什么方式，来确保借贷的客户把钱用在原先设定的用途上？借贷不还会有什么后果？
柯： 事工的宗旨为荣耀神，小额贷款是宣扬福音的工具，帮助人经营生意，供应生活所需。在这样的架构下建立伙伴关系，而非只是债权人、债务人的关系；目的不在于获利，而愿意持续投资在人的身上，这也是HOPE领受的呼召。
我们会向客户提供所有资讯，保持透明度，为的是保护这些原本容易落入高利贷业者剥削的人。做法是除了借贷，还有储蓄小组，让客户有个安全的地方存钱。透过这样的小社群，让参与者彼此问责，也在这样的群体间培训门徒。
然而现实中的确有欠债不还的情况。我们有义务尽最大努力，事先评估借贷人和他们的经营计画，不会放款给无法偿还的人。真有欠债不还的情况发生时，相信这也会是我们传福音的机会，实践以圣经原则待人。第一步是以尊重的态度提醒他们承诺的责任，接下来和他们一起制定可行的还款时间表，给予充分的机会。要是客户依然不履行还款，很遗憾地，HOPE身为机构，也要负责地终止和他们的财务往来，不再放款给这样的借贷人。我们仍继续祷告，期待他们能胜过种种挑战。
KRC：HOPE本身是非营利机构，如何使用贷款的利息所得？
柯：HOPE致力于自给自足、永续经营，不单依靠奉献。我们设立一些机制，目的是为有需要的人持久提供资源，不受奉献数字波动的影响。
贷款的利息收入用于支付机构的人事经费，确保事工运转、发展，也成为贷款的基金，留在当地协助经济发展。若还有余裕，便寻找下一个需要HOPE服务的地区，继续助与有需要的人一臂之力。
我们愿意看到的，是回收营利再投资的力量，为当地带来持久的影响，而不是把利润带回美国总部。
看见真正的需要
KRC：HOPE事工如何决定在何处设立据点？
柯：我们首先从能得到金融服务的比例，或是有银行户头的比例，找较少得到帮助的地区。我们也看能否在社区里活出福音，在较少听到福音之处发光。
另一重要考量，是当地教会是否强健，因为事工的储蓄小组要透过教会运作。我们也是透过和教会的伙伴关系，找到有宣教心志的同工，认同企业经营对本地发展的价值，协助事工在本地的发展。
自创立以来，HOPE已经装备了超过13,000家教会；机构是以培训和同行，装备当地教会。一位同工曾说，我们的角色是要让基督的新妇看来更美丽。那么要如何从小额贷款、储蓄来装备教会，使之成长？
设立据点之前，我们会先与宗派领袖对谈。以卢安达为例，HOPE在当地的开展，始于圣公会的邀请，协助他们实现以储蓄为事工模型的梦想。与当地教会的协力，是HOPE能持续发展的关键。
我们确保和教会是平等的伙伴关系，为了国度和福音，互为同工，彼此激励。当然也曾遇过教会「伸手」，要我们为这个那个「奉献」。 HOPE阐明且立下界线—事工是为了帮助人做生意，教导储蓄。我们和教会也签署正式协议，让双方都清楚各自的责任。
KRC：经营生意本就不容易，何况HOPE事工所服事的地区，很多原本经济环境就具挑战。 HOPE在这方面对借贷客户提供了什么样的帮助？
柯：是的，在开发中国家，要有稳定的水、电、交通这些基本设施，都已是挑战。我们做的，是什至在贷款前，便为创业者提供以圣经真理为原则的经营培训，让他们认识HOPE这个机构，认识贷款的意义，及什么才是好好做生意。这些只是原则，而非针对性的指导；我们不会告诉客户卖什么产品，在哪里开店。当这些企业家对经营的生意有自己的想法，能让他们有主人意识。
培訓教材的主題包括：甚麼是好的顧客服務；如何讓你的產品在當地市場脫穎而出；怎樣把生意和生活的支出分開來。HOPE也看到同儕相互影響的價值和果效。我們會聚集一些在各自領域有傑出發展的客戶，由他們分享：如何善待員工，如何處理稅務，如何讓經營生意成為神國度的服事。
HOPE在大城小鄉都有據點，相信小生意能創造就業機會。我們鼓勵客戶，看看社區裡哪種生意興旺。客戶間也相互幫助，有人做海產批發，有人做零售。當彼此建立關係，經營上就能合作，相得益彰。
人是最大的資源
KRC：事工發展至今已逾廿載，有甚麼學習？目前遇到何種挑戰？
柯：挑戰很多，然而從客戶身上看到的堅韌、創意，以及對社區的慷慨，給我們很大的激勵。HOPE這個機構能走到今天，是因為找對了同工；無論是在蘭卡斯特總部的管理階層，或是在偏鄉與客戶實際接觸的信貸員，最重要的是分享HOPE的異象和使命，對資源較貧乏的人懷有服事熱情。
此外身為全球性機構，風險和品質管理也一樣重要，我們要確保不因為了擴展，忽略以基督為中心的核心使命。
過去幾年，因為疫情的封城、封市，造成許多客戶的營利損失。我們以彈性、創意的方式陪伴、支持他們。
目前的高通膨影響日常開銷，我們也透過提高信貸額度，讓客戶有能力購買材料、設備，或是協助找到不同的供應商，讓產品價格更具競爭力。
而武力衝突、政治不穩定，也帶來很大的挑戰。俄烏戰爭爆發後，我們看到烏克蘭人民的耐力和毅力，我們繼續放款，好讓商業活動得以繼續。海地則是另一個飽經動盪的國家。HOPE的儲蓄小組透過與當地教會合作，協助人民。
KRC：請分享幾個印象深刻的故事。
柯：在盧旺達的多娜提（Nyiraminani Donathe），2011年第一次從HOPE取得15萬盧旺達幣（約150美元）的貸款，在街頭開了個小雜貨店，賣鹽、米、豆子。現在她除了做米、油、糖等日用品的批發，還經營一家餐館，也擁有六棟出租房。這些生意不僅足夠維持自己家人生計，還雇用了七名員工。疫情期間，她為社區提供交通工具、食物，作為反饋。
在菲律賓的喬妃（Jovelee Maala），來到HOPE的事工夥伴社區轉化中心（Center for Community Transformation, CCT），在這裡遇見主。此後她從每週1.81美元開始學習儲蓄，並拿到第一筆72美元的貸款，擴張販賣廢棄物的生意，且在多處開設分店。
喬妃貨品來源的廢棄物處理中心因土石流關閉，使得她必須關掉一家店。疫情期間，所有的生意停擺。因著從CCT學到的經營知識，她尋找新機會，開始奶茶生意。如今她不僅能無負擔地送孩子上學，照顧親人，還為上百人提供就業機會，並協助教會建堂和外展。
她說，HOPE和CCT帶來財務上的成功，然而她生命的至寶是耶穌基督。在烏克蘭的安天（Artem）利用貸款開了家餐館。俄烏戰爭後，他有心服事流離失所的人。目前他的24名員工中，約有一半是因戰亂必須離開家園的人。
這幾位原本只是小商人，卻願意回饋社區，服事國度，給我很大的啟發。
KRC：基督徒和教會要如何投資在類似HOPE的慈惠機構？
柯：HOPE設計了一些課程，幫助個別基督徒或教會認識並體驗借貸客戶的處境（請參考網頁 https://www.hopeinternational.org/take-action）。若神感動，除了金錢奉獻，還能以才幹服務社區。
小額貸款以獨特方式，傳遞管家理念，結合使萬民成為主門徒的大使命，以及愛上帝、愛鄰舍的大誡命。HOPE做的是慈惠也是宣教，在放款時也傳講真理。我們相信能有效對人傳遞的福音使者，很多時候就是當地人；他們的生命改變，便是最好的見證。盼望讀者考慮參與，擴展奉獻的影響力。
從國際HOPE機構發展的過程和客戶的故事，得以見證：「人」是最大的資源。當人使用神所給的恩賜、創意，就能為人、為社群、為國度，發揮影響力。
更多認識並實際參與，請上網站 https://www.hopeinternational.org/。
阅读更多：
我需要多少钱才能退休？
成功，要为属灵争战预备
听, 石头在说故事……
我爱你们，因为神先爱了我！
与岁月和好，一路前行
随时随处的祷告
资力、助力、协力
透过圣经故事连结生命
在祂里面的连结
在走廊遇见波提切利
急诊室的春天
用AI得益处；用AI荣耀神
宗教與道德
最爱听你说
父亲、母亲、姐妹、兄弟– 第二部分
白人至上文化的罪恶
你的手中有什么？
成为聪明的伴娘
